消费金融万亿蓝海出现 场景化成突破口
本网记者 黄艾明
消费金融也许是互联网金融下一个风口。
2016年全国两会《政府工作报告》中再次被提及消费金融，“在全国开展消费金融公司试点，鼓励金融机构创新消费信贷产品。”
何为消费金融？京东金融消费金融事业部总经理许凌指出，消费金融向各阶层消费者提供信用消费服务，提升消费能力，并和投资理财等结合营造生态。
一方面，如今正处于风口的消费金融的巨大政策利好；另一方面，消费正越发成为我国经济增长的内驱动力，消费金融的发展空间和潜力都十分巨大。
政策风向 消费金融领域迎利好
事实上，基于消费的消费金融业态在我国发展仍处于初启阶段，一开始只是部分地域展开试点，然而成效显著，对于经济增长的促进效果明显。
挖财总裁顾晨炜指出，从宏观上来看，经济转型与新常态决定了消费将成为拉动中国经济增长的主动力。而消费的加速需要信贷的助力。“互联网消费金融已经发展到了'节骨眼上'。一方面，随着我国消费信贷规模的迅猛增长，以及年轻人逐渐成为借贷主力，互联网消费金融实现了超高速增长。另一方面，互联网消费金融行业必须重视风险的积聚。”
据国家统计局数据显示，我国2015年人民币各项贷款余额为94万亿元，其中金融机构人民币消费贷款余额为18.95万亿元，消费信贷的份额大约占比20%，而这一比例在美、欧发达国家超过60%。
由此看来，消费金融在我国的潜力与空间都十分巨大。“我跟行业里很多人有过交流，大家一致看到这个市场在三年内往上提10%是没有问题的，60万亿（中国GDP总量）乘以10%就是六万亿的市场。这个市场里面一定可以出来多家百亿美元以上市值的公司。”分期乐创始人兼CEO肖文杰说。
广州互联网金融协会副会长、广东壹宝资产管理有限公司总经理罗浩杰告诉南方网记者，消费金融在我国的潜力与空间都十分巨大。“国家基于此而鼓励金融机构创新消费信贷产品就显得顺理成章。互联网金融行业垂直深耕消费领域，本身就是消费金融创新的一个表现，可见，互联网金融也会从此政策当中受益匪浅。”
抢占场景入口
据南方网记者了解，目前消费金融市场的参与者主要为传统银行金融机构、消费金融公司、互联网金融公司及垂直行业领先公司三大主体，这三股力量分别占据资金成本优势、技术（数据）优势、场景（交易）优势。
“消费金融本身属于金融业，而金融业本身就是市场资源配置中供给属性较强，能够为资源配置起到结构优化作用。”京东金融消费金融事业部总经理许凌指出，消费金融有最原始的两个核心元素，一个是消费者，一个是消费场景。
事实上，随着中国消费升级，人们的消费需求囊括了衣食住行等必需品以及休闲娱乐等非必需品，其中蕴含巨大的消费金融市场机会。
过去，消费金融的参与主体主要为银行等单一主体，且涉及的消费产品相当有限。随着互联网尤其是移动互联网的越来越普及，消费金融的内涵与外延都得到了无限延伸。消费者的信贷需求不仅局限于在购房、购车等大额消费，从数码产品、家电、旅游乃至众多极具场景化的消费领域均有渗透。
从这方面来说，这种『消费互联网化』的趋势为消费金融业务发展提供了全新的发展空间，也给银行以外的金融机构带来新机遇。
许凌表示，京东金融在两年前已经认识到消费金融在供给层面能够给市场给行业带来结构性的改善作用，这两年来实际上也一直在利用场景去驱动，将消费金融的应用场景做更大范围的拓展，让更多服务行业能够利用消费金融提高优质供给能力。
罗浩杰则认为，因为消费金融具有场景化特性，未来消费金融服务的形式可能会极具差异化与个性化，甚至有可能会和理财完美结合，也就是说消费可以通过理财来“付款”。“总而言之，消费金融是一个动态的概念，是不断与当下经济、消费观念发展相适应的。”
风险防范水平亟需提高
互联网消费金融对风控技术的要求之高史无前例。在手段上基本颠覆了以往商业银行的做法，必须根据业务流程做到全面风险管理。互联网消费金融场景化是防范欺诈风险的一个重要方面，但更多需要借助广泛的外部数据平台和云端反欺诈系统提高风险防范水平。
随着互联网时代深入推进，消费者的交易行为和特征都将逐渐数据化，是的未来消费金融服务从客户准入、预授信再到审批和风险控制的全流程都将通过数据驱动。
“京东金融一直注重利用风控技术去驱动消费金融的发展，为的是能让整个行业能够健康的、可持续性的发展，同时利用技术输出，可以让更多的金融机构能与京东金融一道去开拓消费金融行业的蓝海，让整个行业都蓬勃发展起来。”许凌表示。
顾晨炜则认为，如今互联网技术带给金融业的变化是数字化确权、数字化溯源都变得更容易实现，互联网让金融产品更精准，也更透明，透过互联网用户和监管部门都可以直接追溯到金融产品的本源。