“互联网+保险”的“三农”新机遇
■本报记者 贾泽娟
【农村金融时报】
近年来，互联网思维和互联网技术在农业中的应用日益广泛，给农业生产、经营、管理、服务等带来了深刻变革，“互联网+”现代农业取得了可喜成果。
事实上，关于“互联网+三农+保险”的发展前景，相关部门早有预见。
农业部副部长屈冬玉曾在公开发言中表示，要把握时代机遇，众筹共享，合力推动“互联网+”现代农业加快发展，为农业农村经济实现“弯道超车”和“跨越发展”提供新动力。
“三农”保险市场迅猛发力
互联网保险业务，是指保险机构依托互联网和移动通信等技术，通过自营网络平台、第三方网络平台等订立保险合同、提供保险服务的业务。
“‘三农’保险市场的迅速发展激发了市场潜力，也提升了相关保险服务和产品的创新能力。”财政部财政科学研究所博士后贾英姿在接受《农村金融时报》记者采访时表示，自2007年中央财政实施农业保险保费补贴政策以来，我国农业保险服务“三农”能力显著增强。
据保监会统计，截至2015年11月，中央财经保费补贴型农业保险产品升级工作共涉及34个省(自治区、直辖市)、15类农作物和6类养殖品种共计738个农业保险产品，22家保险公司。2014年，农业保险实现保费收入325.7亿元，同比增长6.2%;提供风险保障1.66万亿元，同比增长19.6%;参保农户2.47亿户次，同比增长15.71%;水稻、小麦、玉米三大口粮作物的承保覆盖率平均超过60%。然而，其发展中也暴露出基础数据管理体系薄弱等问题，制约了农业保险的持续健康发展和功能作用的进一步发挥。
中华联合财产保险股份有限公司董事长罗海平认为，当前农业生产已经由传统分散经营向农业规模化生产和企业化经营转变，要创新服务管理模式，以服务农业产业化为目标，延伸服务的触角，农村互联网保险发展是新的增长点，应让农民真正享受到互联网金融带来的便利。该公司通过健全农网服务，设立65591个村级服务点，让农户在家门口能够享受到便捷承保服务。
为此，国家相关部门多次出台政策，加快相关基础设施建设，强有力地支持了保险企业运用互联网服务“三农”的探索和实践。
2015年7月，中国保监会发布《互联网保险业务监管暂行办法》，对互联网保险经营行为进行规范，维护保险消费者合法权益，促进互联网保险业务健康发展。
2015年8月，农业部启动实施“互联网+”“三农”保险行动计划。该行动计划由农业部信息中心与中航安盟财产保险有限公司合作实施，整合农业部电子政务技术中心、国家农业大数据开发中心、全国农业信息化促进中心和农业信息化基地，计划开展涵盖两大领域八项内容。
2015年12月，保监会“全国农业保险信息管理平台”一期系统全面上线，所有经营农业保险业务的保险公司接入平台，初步实现了全国范围内对中央财政补贴型种植业保险业务数据的集中管理。
保险机构争抢“三农”市场
越来越多的保险机构瞄准了“互联网+三农+保险”这片蓝海。
“我们将把农村互联网保险的发展作为一个新的增长点，让农民真正享受到互联网金融带来的便利。”中华财险董事长罗海平去年在公开发言中表示。
记者在采访中了解到，中华财险目前已在“互联网+农业保险”的道路上进行了深入探索。该公司以与国家农业信息中心共同成立的“农业保险地理信息技术联合实验室”为依托，建立了以互联网运用、卫星遥感、无人机航拍及手持移动设备共同组成的“天、空、地”一体化查勘定损的种植险应用体系。
此外，中华财险还以与中国农业科学院共同成立的“农业风险管理与农业保险创新联合研究中心”为依托，探索利用移动互联网、3S技术、云计算等技术手段，成功打造了养殖险“农险通”系统。
目前共计配备了2000套移动平板手机，并安装了“农险通”系统，已在河南、河北、新疆等开办养殖险业务的省市全面部署运用，2015年通过该系统处理赔案近40万件，实现了服务效率和理赔质量的提高。
此外，通过“互联网+保险”还可以促进农户贷款难问题的解决。
日前，京东金融集团宣布将与保险机构在农村金融领域建立长期、全面、多层次的合作，具体合作领域为涉农金融服务产品创新、扩大农村金融服务范围、农村金融移动化等，以提升农村金融服务水平和风险管理水平，共同努力实现支农、惠农的多赢目标。
“该合作通过与新希望六和旗下的普惠农牧融资担保有限公司共同合作，以农业产业链为依托，面向所有新希望六和下游的养殖农户推出“京农贷”——养殖贷，并且引入保险、担保双重增信机制，从而降低农业贷款风险，覆盖更多有融资需求的农户。”贾英姿说。
土地流转对保险需求日益凸显
农村土地市场的快速发展，也激发了土地流转市场对保险的需求。“虽然目前业务主要在线下开展，尚未转移到线上平台操作，但互联网保险方式必然是大势所趋。”贾英姿举例，2014年8月10日，国务院办公厅印发了《关于加快发展现代保险服务业的若干意见》，提出“要拓展‘三农’保险广度和深度，积极发展农村小额贷款保险”。
“从目前的实践情况看，在农村土地市场，保险机构利用‘保证保险’进行产品和服务创新，有效地增强了农村小额贷款者的抵押品价值和融资能力。”贾英姿认为华安保险公司的“土地收益保证贷款保证保险”——“收益保”产品是其中第一批成功的实践者。
据悉，“收益宝”的具体做法是农民首先将其土地承包经营权转让给物权融资公司，保险公司为符合核保政策的农民贷款向银行等资金提供方提供履约贷款保证保险，然后农民就可以向银行等资金提供方申请贷款。当农民正常归还银行的资金提供方的借款后，物权融资公司与农民达成的土地流转合同自动解除;当农民没有按时偿还金融机构贷款时，保险公司对农民的借款进行代偿。物权融资公司将获得的农民土地承包经营权另行发包，将发包获得的款项归还保险公司，待新的承包人承包期限届满后，土地承包经营权再退还给原土地承包人。