农村信贷难标准化 京东金融借力核心企业
■本报记者 张夏楠
济宁、潍坊报道
3月19日，在山东济宁市汶上县郭楼镇大李庄村，《华夏时报》记者见到了退伍后返乡创业的青年李昌贵。李昌贵去年回乡，想和父亲一起扩大农业种植。家里原本有七八十亩地，他通过土地流转承包扩大至550亩，主要种小麦。按照当地土地流转的价格，光地租就要40多万元，自有资金有缺口。
通过山东大粮农业发展有限公司，李昌贵从京东金融获得了10万元“京农贷”信用贷款，部分用于支付地租，部分用于购买农资，赶上了播种时节，去年种下的冬小麦眼下长势不错。
“京农贷”是京东金融集团于2015年10月推出的农村信贷品牌，目前在山东和四川都有试点。京东金融方面称，仅在试点区域山东汶上县就实现贷款金额近1000万。
核心企业合作落地
上面提到的山东大粮是“京农贷”试点在山东落地的合作方之一，也是全球领先的玉米种子公司杜邦先锋在山东的营销服务平台。
就具体业务而言，山东大粮与农户签订合同，卖种子的同时，也提供农药、化肥等生产资料及配套的设备服务，指导农户科学种植，以把控质量。例如什么时候打药、怎么打、浓度多少，都有相应的技术规程。最后收获的农作物也会由山东大粮完成收购。
在这一过程中，“以玉米为例，从种到收有18个环节，一茬下来每亩地的成本大概在370元左右。”山东大粮董事长赵汝学说。
而从一整年来看，在当地，农户一般会种两茬作物：10月下旬到次年6月种小麦，6月中旬到9月种玉米。前一季的作物卖出去，就要买下一季的种子、化肥等生产资料，对资金的占有率比较高。特别是一些农业大户，往往有几百亩甚至上千亩耕地，加上土地流转的成本，对资金的需求比较大。
现在，由山东大粮对已签订合同的农户进行审核，推荐给京东金融，农户就可以通过“京农贷”获得不超过30万元的信用贷款。
为保证专款专用，这笔钱会直接由京东金融支付给山东大粮，而由农户向京东金融还款。还款采用每月还息，到期还本，利息在年化8.4%左右。
京东农村金融负责人洪洁向本报记者回应，目前种植类贷款的额度一般以10万到20万元为主，期限依农作物生产周期而定，一般是9个月，支持提前还款。
这样的合作对于山东大粮而言，对业务推广的好处也很明显。赵汝学表示，去年5月，公司在当地所覆盖的玉米在1700亩左右，今年已经达到70000亩。
山东潍坊是“京农贷”养殖贷款的试点。京东金融在当地的合作方是新希望六和旗下的普惠农牧融资担保有限公司以及中华联合财产保险。
3月20日，本报记者在潍坊市昌邑市北孟镇东祝仙屯村见到了姜亦寿的猪场。他养猪十几年，目前已建成标准化猪舍11栋，存栏6000头猪。
猪价看涨，姜亦寿想扩大规模，购买一批种猪。通过担保公司，他向京东金融申请了一笔150万元的信用贷款。记者见到他时这笔贷款正在办理过程中，暂时还没有发放。
养殖贷最高额度可以达到200万元，资金也是由京东金融给到担保公司，再由后者替养殖户定向支付，代为采购饲料等。普惠农牧融资担保有限公司的相关负责人表示，定向支付的方式他们从2007年就在尝试，与银行合作也是如此，确保专款专用。
农村贷款难标准化
汶上县郭仓镇任仓村的霍庆典也是“京农贷”的客户，他承包了200多亩土地，第一笔贷了5万块钱，已经提前还款。
至于为什么选择“京农贷”，他解释，之前碰到资金需求，一般都是找亲戚朋友借，但是“也不能回回借”，别人也不一定有那么充裕的现金。至于信用社和银行，他表示，农民贷款一般需要五户联保，“找不到那么多人”。
上述担保公司负责人介绍，此前，他们一般是与银行合作拿贷款。现在引入信用保证保险，与京东金融开始资金合作。在她看来，对于养殖业，资金的方便和快捷很重要，而京东金融的相对优势就在于效率高。
她介绍，一般的养殖户或者农民向传统金融机构贷款，是按贷款基础利率上浮，浮动50%到90%都会有。加入担保公司之后，利率上浮可以控制在10%~20%。与京东金融的合作，该负责人称，利率依据借款人的情况而有所不同，期限也根据养殖品种的生长周期有所区别，禽类一般是2~3个月，猪一般是半年。
对于山东大粮及普惠农牧这样的合作方，有几个问题始终绕不开。那就是如何对农户进行审核？是否有标准化流程？审批额度如何划定？
关于这个问题，赵汝学的回应很简单：“多来几次就知道了。”他解释，公司跟村里的农户长年打交道。谁家在村子里人品怎么样，夫妻关系、邻里关系怎么样，有没有欠账都很清楚。他表示，业务刚起步不久，希望能在摸索中形成标准化。
而普惠农牧的一位工作人员则直言，在农村，信用评估很难标准化，很大程度还是要依靠实际走访和经验积累。“比如养猪，母猪有多少头很重要，还要看经营年限有多长；养鸡是个精细化操作，我们上门可能会看看农户家里的厨房干不干净。” 他举例表示，许多细节的考查都是在经验中形成的。
同时，“农村不像工厂，每家农户的情况不一样，不能一刀切。”这位工作人员表示，不同地区之间存在差异，不同的养殖场生产经营状况也不一样。“我们对每户都像量身订作一样。一定是根据各家的资产、生产周期等情况提供解决方案。”
另外，养殖贷中还特别引入了保险机构，洪洁解释，农户通过担保公司申请贷款的同时，也会向中华联合财产保险公司申请信用保证保险服务，一旦养殖过程中发生意外，保险和担保的双重保障就会启动，以最大限度降低可能带来的损失。