投几百元赔几百万百万医疗险靠谱吗

　　据新华社北京电 (记者谭谟晓、王淑娟)“一顿饭钱换百万医疗保障。”听起来是不是很动心？近年来，一种俗称“百万医疗险”的保险产品，以低保费、高保额等作为营销手段，受到消费者青睐。仅今年一季度，互联网健康险签单件数就达4.89亿件。这种看上去像天上掉馅饼的事，靠谱吗？是否有“套路”？记者进行了调查。

　　高保额没有现实价值

　　2016年，“百万医疗险”诞生。这种一年买一次的短期健康险，网络投保方便快捷，用几百元钱的保费撬动几百万元保额，一经推出大受欢迎。目前，“百万医疗险”保额的标配通常是：一般医疗保险金100万元以上，癌症医疗保险金100万元以上。理赔范围的标配是：不限社保范围、不限就医原因、不限治疗手段。

　　这么诱人的保障承诺，需要多少保费呢？记者对某家公司最新推出的产品进行测算发现，对于有社保的人，30岁时投保需约300元，40岁时投保约400元，50岁时投保约900元，60岁时投保约1400元。“保费低、保额高，‘百万医疗险’成为‘网红’产品，是因为老百姓希望在社保基础上有更高的医疗保障需求。”南开大学金融学院教授朱铭来说。

　　市场甚至出现恶性竞争的苗头，有公司推出600万元保额、800万元保额，甚至高达1000万元保额的医疗险。但由于多数“百万医疗险”规定必须进入公立医院就医，且赔偿是发生在一年内的医疗费用。朱铭来说，得了大病，一般一年看病不会花费1000万元，超过百万元的理赔案例极为罕见，保险公司给出的这种高保额没有现实价值。

　　当前“百万医疗险”还存在设计不合理的地方，多数产品设置了1万元免赔额，一般私立医院和公立医院中的特需不予报销，实际医保报销后，个人自付部分再扣除1万元免赔额，如果是小病的话，实际上理赔金额并不大。如果属于大病，治疗则是长期的过程，但到了第二年该病种成为既往症，保险公司通常不保。这就造成年轻人易投保但出险率低、而老年人想买却买不了的问题。

　　连续续保并非保证续保

　　此外，销售过程中的误导情况也较常见，尤其以“承诺续保”混淆“保证续保”居多。上海一家健康险公司推出的医疗保险产品这样介绍：“百万保障231元起，自费药进口药全报销，续保可至99岁，相当于终身保障。”这种宣传带有明显误导性，连续续保并不是保证续保，一旦产品停售，便无法续保。随着消费者年龄增加，费率升高，保费也会水涨船高。

　　在多家保险公司担任过总精算师、现任全民云科技有限公司总裁的娄道永表示，目前市面上所有的“百万医疗险”都不是真正意义上的保证续保产品。保证续保是指保险公司必须无条件地给被保险人续保，条款不变，费率不变。

　　针对乱象，今年5月银保监会启动了人身保险产品专项核查清理，重点之一就是严查以营销为噱头、开发“奇葩”产品的行为，重点核查清理各公司产品开发设计严重缺乏经验数据基础，随意约定保险责任、保险金额，追求营销效果等。同时，银保监会首次公布了人身保险产品开发设计负面清单，明确指出费用补偿型医疗保险不得追求营销噱头，在严重缺乏经验数据、定价基础的情况下，盲目设定高额给付限额，并在短期健康保险中引入“终身给付限额”“连续投保”等长期保险概念，夸大产品功能，扰乱市场秩序。

　　“一些保险公司习惯了在设计条款时打‘马虎眼’，玩文字游戏来忽悠消费者。”朱铭来说，监管要真正长上“牙齿”，通过加大处罚力度给行业有力震慑。银保监会有关部门负责人表示，短期健康保险是不含有保证续保条款的。