广州农商银行：差异化经营破解小微企业融资难题

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　　为调查消费者对银行业的服务满意度，推动广州金融业服务的持续领先，新浪广东在2018年对广州各大银行通过公众线上评分及神秘访客线下探访的方式进行系列调查，并每月发布“ 新浪广东消费服务排行榜 ”。

　　在前期对银行业服务调查的基础上，自2018年11月起，新浪广东进一步关注行业发展态势，并邀请业内人士到访新浪直播间，探讨各银行发展的差异性。近日，广州农商银行业务总监蔡惠然接受了新浪广东的专访，讲述了广州农商银行利用“农”字特性差异化经营，扎根本地发展之路。

　　据了解，广州农商银行前身为1952年成立的广州农村信用社，2009年改制成为商业银行，2017年6月在香港挂牌上市。60余年来，广州农商银行扎根于农村地区，致力于服务实体经济、服务三农、小微企业，促进地方经济社会发展，网点和服务覆盖广州市1200多个村镇，成为乡村振兴的主力军之一。

　　 访谈实录

　　 新浪广东：农商行有着得天独厚的本地资源，但发展却似乎良莠不齐，您认为当前农商行在国内的整体发展态势是怎样的？

　　 蔡惠然： 截至2017年末，我国农商行（含农信社、农合行）共有2202家，资产总额占银行业金融机构的12.34%，农商行是农村地区金融服务的主要提供者，涉农贷款余额和农户贷款余额分别约达9.0万亿和4.4万亿。由于数量多、分布广，而各个地方的经济发展程度不一样，出现分化是一个自然发生的情况。

　　宏观来看，作为农商行还是会有一些先天优势，主要体现为以下几方面，一是政策支持，三农问题一直是中央和各级地方政府高度重视的，今年以来政策层面也加大了对普惠金融的发展力度，鼓励中小企业进行发展；二是城镇化进程有助于地区性的中小企业成长，广州农商银行发展至今与广州的城镇化进程密不可分；三是城镇化进程创造了更多的工作机会，也为农民带来征地款补贴，农民手上有更多的现金，就会带来投资理财、消费、扩大再生产等金融需求。

　　 新浪广东：广州农商银行如何看待中小微企业融资难的问题？

　　 蔡惠然： 我认为最主要的原因还是银企信息不对称，信贷风险成本较高。小微企业经营管理水平差异较大、市场信息、P2P等民间借贷信息披露较少，财务信息不透明，造成商业银行和小微企业间信息不对称，银行放贷风险增加。同时审核小微企业资质、搜寻小微企业信息需付出的人力、物力成本较高。

　　要解决中小型企业融资难、融资贵的问题，主要是解决银企信息不对称的问题，如何合理地判断企业真实的经营状况对所有金融机构都是非常大的挑战；此外，银行业需要改变整个风控文化或者授信理念，要从“砖头文化”转向真正的从借款人的经济状况、还债意愿和还债能力为判断，其实是非常关键的。比如我们正在和税务部门进行合作，通过企业的纳税情况可以佐证其收入情况，从征信报告可看企业的负债情况，两者结合比较容易帮助银行设计出不依赖抵押物、不依赖担保的信用贷款；同时我们正在尝试从企业的经营、物流、上下游供应链等情况进行考量。最后，建议政府和监管部门进一步完善小微贷款风险分担与补偿机制，以利于分散银行小微贷款风险。

　　 新浪广东：广州农商银行是如何服务本地中小微企业的？

　　 蔡惠然： 在内部治理方面，主要实现了小微业务专营化管理方式，在广州市各行政区域设立普惠与小微区域业务总部和几十个小微业务团队，深入专业市场、商圈、社区和村社，做实小微客户的金融服务；在对外服务方面，对于小微贷款业务设定专项的FTP价格补贴，给予小微贷款、三农普惠客群实行专项利率优惠政策，通过转向补贴的方式大大降低了小微客户融资成本，缓解了小微企业“融资贵”问题。在信用风险控制方面，正在加快移动营销平台等科技系统建设工作，并通过大数据和建模技术等科技手段，持续提升中后台服务效率及风险控制水平，实现系统操作的智能化和风险控制的自动化。

　　 新浪广东：在差异化经营方面，广州农商银行是如何利用好这个“农”字的？

　　 蔡惠然： 与其他传统金融机构相比，广州农商银行主要有两个方面的特点，一是客户很容易发现我们的网点，我们网点数量是广州金融机构中最多的，覆盖广州市1200多个村镇，包括从化、增城共有 500多个网点；二是我们可以做其他行“ 不敢也不能做”的业务，例如农民的宅基地抵押。因为我们长期与村社、村民保持经济联系，积累了一定的数据，比较容易判断这部分人群的风险，所以贷款给这部分客户不是单纯依靠抵押物，因为宅基地是不可以完全抵押的。

　　 新浪广东：新推出的“美味储蓄”产品，也是为“农”而生吗？推出至今取得了怎样的效果？

　　 蔡惠然： 前面提到广州农商银行一直扎根农村，经过多年的积累，我们行有近200万的村社零售客户，也成为了我行零售的核心客群。村社客户的特点有以下几方面：收入来源单一，经常性收入以每年村社分红、房屋出租为主；年龄主要集中在45岁或以上，女性客户为主；他们对金融产品的偏好是安全、保本、低风险，对高风险的产品比较抗拒。基于此，产品结构简单、保本、有固定收益是村社客户的要求，之前我们会提供的是大额存单、保本理财等业务，但今年由于受政策的监管，不能再推保本理财产品，而大额存单与他行形成不了差异化。

　　所以运用以期货的“提前锁定价格”原理+定期存款的“无风险收益”原理，设计出了“美味储蓄”这款储蓄型产品。客户存入一年定期3.8万元，每个月产生的利息会配对成我行网上商城里相应份额的优质大米，同时直接为客户配送到家。

　　站在我们行内部来看，这是一款很成功的公私联动产品。首先大米的商户是我们对公的商户，其次我们有网上商城，可以拉动网上商城的注册用户和交易量，最后客户可以用低于市场的价格获得这个商品。这个产品在11月1日正式推出，20天时间产品余额已经突破2亿元，预计年底可以达到5亿元。

　　文 / 陈洁仪 曾钰熙 谢安婷

　　拍摄 / 彭芊慧

　　视频后期 / 彭柔琪 陈洁仪