东莞公积金新政个贷系数征询民意 贷款额度不增反减

　　饱受东莞市民吐槽的“8倍限额”的公积金贷款政策进入“终结”倒计时。记者日前从东莞市住房公积金管理中心（下称中心）获悉，新的政策实现控高保低，中低收入群体个人贷款额度最高将超个人账户余额的19.2倍。目前，相关系数列表正在征求公众意见，市民如有意见可以在9月28日前可发送至邮箱：[email protected]。

　　 观察

　　 中间区位额度多不变

　　小王来东莞工作已有3年，在东莞东城政府部门工作，由于现行“8倍限额”公积金贷款政策，他一直没打算买房。今年听说新政将会实施，小王决定出手买房。

　　根据正在征求意见的两大系数列表，小王算出了自己个人贷款额度。小王月缴存公积金为1600元，缴存时间为36≤M＜38（月），个人账户的余额达到57600元。其对应的收入调节系数为8，缴存时间系数为0，可贷款的额度为：57600×（8 0）×1=460800元，与目前8倍余额的政策（57600×8=460800元）持平。对小王来说，新政并没有令他的个人贷款额度增加。

　　网友“lili201409”反而觉得“新政会让更多人购房无望”。该网友以自己为例，其将对应的各项系数代入公式后发现，结果比目前8倍余额政策下可贷额度还少了3万多元。其过去月缴存额为1236元，如今增长为1616元，缴存时间为30个月，个人账户的余额达到37080元。将对应的各项系数代入公式：37080×（7.75-0.6）×1=265122元，结果与目前8倍余额的政策（37080×8=296640元）结果还少了31518元。

　　新政之下，有特定人群贷款额度的确增多：即月缴存额少于200元，缴存时间大于84个月（7年）的职工，按照现行流动性系数标准，最高可贷到19.2倍。

　　记者发现，月缴存额度和缴存时间位于中间区间的，新政前后贷款额度呈现持平，甚至少于此前水平。网友“lili201409”认为，26个区间划分太过密集，应呈梯形把跨度加大。同时，该网友还认为，缴存时间系数也存在不合理，12个月才应是最佳介点零，而不是36个月。

　　 回应

　　 市民不会“被高收入”

　　区间划分是否过密？记者查看系数表发现，收入调节系数分为26个等级，从小于或等于200元缴存额度算起一直到超过4000元，基本上每个等级都以相差100元或200元。而在时间系数上同样如此，不同等级相差也仅仅是2个月左右。

　　“每个档次分得很细，具体范围有合理规范的界定，相信不存在‘被高收入’。”东莞市住房公积金管理中心副主任李庆星认为，高收入人群一般账户余额都是比较高，缩减其可贷款的倍数；低收入人群账户余额一般比较低，加大其可贷款倍数，这样两者间能够起到消平作用，其极差并不明显，却能有效改善中低收入者的住房需求。

　　“现在很多企业都是按照最低的缴费标准缴纳公积金，这两个系数使得受惠面大大地扩大。”合富辉煌东莞市场研究部副总监李兴旺也认为，这对于二、三类镇街购房者来说，基本可以满足购房需求。

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　　 贷款额度怎么算？

　　新政下，个人贷款的计算方法即，可贷额度Y＝个人公积金账户余额B×（缴存时间系数T 收入调节系数I）×流动性调节系数L。可见，新贷款方法与个人的收入额度以及缴存时间密切相关。其中收入调节系数随着月缴额度的增加而降低，收入调节系数最高为14倍，最低为4倍，划分为26个等级；而缴存时间系数随着缴存时间的增加而增加，系数最低为-2.4倍，最高系数为2倍，划分为29个等级。

　　两个关键系数综合后，最低是1.6，最高是16。根据这个系数计算，综合流动系数最高为1.2的因素，个人可贷的额度最高达到个人账户余额的19.2倍，最低仅0.96倍。