网商银行正式开业 互联网银行年考成绩几何
文/晨灿
首批民营银行试点之一的网商银行，已在杭州宣布开业。对于互联网银行这个新生儿，轰轰烈烈开展一年后，到底成绩几何？
从通过审批到试营业，体现的是互联网速度
2014年7月25日，银监会在其官网上发布首批试点的3家民营银行批复，同意深圳前海微众银行、温州民商银行、天津金城银行进行筹建。2014年9月29日，银监会发布同意筹建浙江网商银行、上海华瑞银行的批复。自此，首批试点的5家民营银行全部开启。其中，前海微众银行和浙江网商银行是国内首批互联网银行。与传统银行相比，纯线上银行既无营业网点和柜台，也无需财产担保，而是通过互联网技术，依托大数据信用评级发放贷款。
微众银行是第一个吃螃蟹的新型金融体。2014年12月12日，银监会批准深圳前海微众银行开业，2014年12月16日，“深圳前海微众银行股份有限公司”完成工商注册并领取了营业执照。2015年1月4日，李克强总理在深圳前海微众银行敲下回车键，完成了互联网银行的第一笔放贷业务。2015年1月18日，微众银行开始试营业阶段。浙江网商银行由蚂蚁金服、复星、万向等六家股东发起，注册资本40亿元。2015年5月27日，网商银行获开业批复，它被誉为继微众后第二家互联网银行。
微众业务先在QQ用户中试水，网商银行瞄准电商平台用户
2015年5月15日，微众银行在QQ钱包推首款产品"微粒贷"，目的是解决潜在客户“贷不到、不及时和不方便”三大痛点。目前处内侧阶段，仅供通过“白名单”机制筛选出的最符合“微粒贷”定位的QQ用户使用，获得内测资格的用户可以打开QQ内置的“QQ钱包”，找到“金融理财”栏目，发现微粒贷图标，点击关联银行卡，即可申请贷款。由于每人获得可贷款额度的审批时间和获得每笔贷款发贷的时间不同，申请时间短则一两分钟，长则十几分钟。
用户可申请的贷款额度和贷款利率也不同。贷款利息在每天万分之二至每天万分之五间不等。换算作年息为7.2%~18%。前者大约相当于银行给优质客户的贷款利率，后者是各银行信用卡透支款项的通行利率。
微众银行副行长黄黎明在行业论坛上表示，从5月20日开始内测的20多天内，微众银行已向20多万白名单用户推送此产品，开通服务的约有2万个，总共发放贷款5.8亿元，余额4.5亿元，归还贷款1亿多元。不久，微粒贷即将上线微信。
网商银行也将首款产品瞄向了贷款业务，由于远程开户问题尚待解决，产品还没正式推行。网商银行行长俞胜法在接受媒体采访中表示，此产品的利率会比微粒贷低。他认为，贷款定价主要考虑三个因素：资金成本+运营成本+风险成本。网商和微众的产品在资金成本和运营成本上相差无几，但在风险成本上网商更有优势。此产品具有两个特色：一是目标客户主要针对电商平台上的个人卖家和个人创业者。二是推行纯信用贷款，无抵押无担保，整个流程在线上完成，随借随还。
互联网银行拼的是风控，独到的也是风控
微众银行有其精准获客、风险管理和运营服务能力。和传统金融机构相比，微众银行和网商银行均有自身大数据的支撑。微众银行依托QQ和微信，网商背后有阿里集团的数据资源。风控方面，微粒贷在获得客户授权情况下，首先进行反欺诈校验，然后运行六大模块，包括来自公安数据模型、央行征信数据模型、手Q社交模型、微信社交模型、财付通支付数据模型和资金饥渴度模型，最终放款额度的确定取决于六大模块的协同作用。
网商银行以蚂蚁小贷(原阿里小贷)风控体系--水文模型为基础。将该模型放到小微信贷中，即按小微企业类目、级别等分别统计一个阿里系商户的相关“水文数据”库，不仅可以完善风险管理，平滑各种特殊因素对于授信对象的影响，帮助授信单位站在更详尽数据基础上进行授信，还可以通过模型进行预判，包括对小微企业自身经营的走向及小微企业资金需求的节点和量的判断。
同为互联网银行，微众网商业务走向有差别
微众将小微企业主、年轻白领和都市蓝领纳为自己的目标客户，依托腾讯QQ和微信现有的客户资源。针对目前的普惠金融，微众银行希望未来每一个QQ、微信用户的零钱包里都有信用额度，自由借贷。与此同时，下一步会开拓互联网金融业务中竞争最为激烈的两大板块：投资理财和支付转账。此外，还将向同业输出数据分析、风控管理、运营管理等其他新型互联网金融合作业务。即以普惠金融、数据科技、同业合作为其方向，发展成为一个开放式的平台，将客户和传统银行有效连接，不留存款，无贷款，更无网点。
网商除了为微型企业主提供金融服务外，也计划将业务拓展至传统银行金融内容空白的农村金融市场。网商银行的目标是“做中国小微企业客户数最多的银行”，在未来五年内，覆盖一千万小微企业或者个体创业者。由于目前网商银行客户对象跟原有的蚂蚁小贷重合，未来蚂蚁小贷的业务将逐步整合进入到网商银行。6月24日，国内首家互联网金融资产交易中心——“网金社”在杭州宣布开业，由中国投融资担保有限公司、蚂蚁金融服务集团、恒生电子发起设立。入股网金社，标志着在资金端拥有优势的蚂蚁金服开始涉足P2P。其产品分成两部分，一部分有金融机构参与，另一部分是去中介化的P2P类业务。由此看来，未来的网商银行也可能会涉足一部分的P2P业务。
互联网银行试水，与竞争者相比优势已初步显现
目前互联网银行的主要竞争者有三类：传统银行、P2P网贷和小额贷款公司。微粒贷上线前后，多家银行针对国企、事业单位、国有金融机构等收入稳定的单位员工，推出了年利率为8%~9%、贷款额度在30万~50万元以下的信用贷款，一旦与银行签约，即可随借随还，贷款的发放也是瞬间到账。不过其主要问题是用户范围有限，办理周期较长。
P2P网贷平台多是在线上以高息回报获取投资，贷款的发放大多在线下完成或线上线下相结合，纯线上发贷的情况很少。由于P2P业务的开展时间不长，一些平台的风控体系并不健全，问题较多。另外一些小额贷款公司也存在与P2P相类似的问题。信用贷款利率较高，审批时间也相对较长，且自身缺乏核心的风控数据。
对于新近试水的这两家互联网银行，尽管人脸识别、远程开户等问题目前仍未解决，但是在客户数据的积累及风控措施的运用上，两家互联网银行都有着竞争者短期内无法取得的优势。在资金成本、运营成本和风险成本的控制上，互联网银行还有很长的路要走，但这种尝试势必对今天金融体制的改革，对于普惠金融的推动具有现实意义。