解剖“盗刷险”(组图)
在春节期间的“红包大战”中，数以亿计的人享受到了移动支付的快感，但随之而来的支付安全成为不少消费者担忧的问题。无论是移动支付、刷卡消费，还是其他支付方式，都隐藏着账户信息及资金被盗风险。面对这种情况，国内的一些保险公司也顺应开售个人账户资金损失保险产品（俗称“盗刷险”）。
虽然名目各异，但记者统计发现，此类产品对“理赔责任”的界定都并无太大变动，免赔条款众多。以某大型财险公司的“盗刷险”为例，关于责任免赔及免赔范围的条款有13条，而赔付情况只有4条。
对于这类险种来说，在哪些情况下，消费者才可能获得保险公司的赔付？哪些又可能会遭到拒赔？想要顺利获得赔付，消费者还需要注意些啥？
（李驰）
这些事，
可以用保险来弥补！
PART1
手机失去信号，支付宝余额被刷光
黄先生出差时发现手机没有信号，测试自己的手机并无故障。在询问营业厅后，工作人员告诉黄先生有人给他的号补办了SIM卡，他使用的卡已作废。黄先生查询支付宝账号和捆绑的银行卡时，发现支付宝以及淘宝的账号密码都被修改了，账户内的65000元及与支付宝捆绑的银行卡内的2000元不翼而飞。
理赔分析：警方介入调查，确认黄先生的账户余额是被不法分子盗刷的。上述产品条款中提到，“被保险人的网银账户、手机银行账户或第三方支付账户被他人盗用”，可以获得保险公司的理赔，理赔金额是保险合同里面约定的额度。这意味着，消费者在日常生活中，手机或者电脑遭到了木马病毒的侵袭，支付宝或银行账户资金蒙损，“盗刷险”就能够起到较好的保障作用。
PART2
账户信息被复制，卡没离身钱却没了
姚小姐在一家银行ATM上存完款后，将卡取回并离开。刚到家不久，姚小姐就收到银行发来的一条取款短信，并称共取走了4万元。经调查发现，姚小姐的银行卡账户信息被窃取了。出事当天，两名男子相互配合在ATM插卡口处套装了磁条读写装置，并在密码键盘上粘贴了带有摄像头的设备。窃取完账户信息后，两名男子立马就将卡里的4万元余款全取走。
理赔分析：卡没离身，钱被取了，这样的事情屡屡发生。在这个案例中，犯罪分子作案手段隐匿，银行卡被盗刷，姚小姐并无过失。保险条款中规定，在被保险人不知情的情况下，其借记卡或信用卡被复制，且被他人在银行柜面或ATM上盗取或转账，保险公司都会承担相应的赔偿责任。
PART3
歹徒打劫钱财，迫于压力告知密码
夜半时分，宋某下班回家。刚下车不久，没料到两名陌生男子就从身后迎来上，这是一场打劫。宋某被推倒在墙上，并遭到搜身，打劫者不时发出恐吓之词。迫于压力，宋某只好将身上仅有的2000元现金交给对方。可是对方嫌少，继续逼问、威胁。最后，宋某只好又将存有数万元的银行卡交给两名打劫者，并告知了密码。
理赔分析：首先应该明确的是，在这种情形下遭受的银行账户损失，是可以获赔的。无论是上文中提到那款“盗刷险”，还是某互联网保险公司最新开发的“盗刷险”产品，都规定，只要是在被犯罪分子胁迫的状态下，将个人账户密码透露，因此所造成的账户损失，都视为险内责任。
有些费用保险并不会报销
就算是险内责任，有些费用保险也不会为你报销。
市面上销售的“盗刷险”责任范围大抵相当。消费者遭到“盗刷”之后，如果已经由发卡银行或支付机构承担了相关损失，那么保险就不会再参与这部分的赔偿。
此外，盗刷期间，“账户所产生的利息以及透支利息、手续费、滞纳金，以及银行卡的年费、补发新卡费等以及任何形式的间接损失或费用”，保险不会报销，都得自己掏腰包。同时，因为赔偿纠纷可能涉及到的诉讼费用，以及个人账户挂失、冻结手续费，都不在“盗刷险”理赔范围内。
被骗了？
那就跟保险没关系！
PART1
暴露账号密码后，陌生人借机行骗
70岁的杨大爷到省城走亲戚，在回家途中到银行取钱。可因为眼神不好，试了好几次都没有成功取出钱。此时，在老人身后排队的男子主动要求帮助杨大爷在ATM上操作，并帮忙取了500元。在发现卡上还有40000元余款后，男子心生邪念，将银行卡掉包，杨大爷也并未发觉。银行卡到手后，男子换了家银行将余款全部取出。
理赔分析：与迫于压力而告知密码不同，杨大爷是在被骗后而泄露的密码。“盗刷险”一般会将这类情况纳入免赔范围。上述两款产品都指出，如果持卡人在没有被胁迫的情况下，向他人透露个人账号和密码，保险公司不会赔偿。这意味着，持卡人的雇佣人员、家庭成员或同居人所造成的财产损失，保险也无法理赔。
PART2
受害者后知后觉，4天后才挂失
吴先生办理了一张储蓄银行卡，并与微信钱包绑定。2月23日中午，他发送微信红包时，手机提示卡内余额不足，可钱包里明明是有1600元的。正值春节，忙于应酬，吴先生无暇处理这件事。直到27日早上，他去银行查询明细后发现，不仅是微信钱包，银行卡内的部分资金也“失踪”了。吴先生幡然醒悟，才想起挂失。
理赔分析：由于吴先生在发现账户异常72个小时后才挂失，他的部分损失可能无法获得保障。目前，几乎每份“盗刷险”条款都提到：被保险人的个人账户在向银行或支付机构挂失或冻结前，超出本保险合同约定时间范围的损失，保险公司不予赔偿。而这里的合同约定时间，一般为挂失前的72个小时，超出这个时间范围的损失，“盗刷险”并不会搭理你。
Tips
遇到盗刷之后该怎么办？
先挂失，再报案
一旦发现个人账户遗失、被盗窃的，应该立马就向银行、支付机构咨询，有必要的话按照指示挂失。
与此同时，受害人得向公安机关报案，并通知保险公司，向他们说明事故发生的原因、经过和损失情况。如果是受害人故意或者因较大过失没有及时通知到位，保险公司可能会对无法确定的部分损失，不承担赔偿责任。
这些材料不可少
投保客户报案后，需要提供相关理赔资料，如由公安机关开具的报案证明，投保人到银行开具的银行卡及网银账户被盗刷、盗用金额和地点等交易记录，由银行开具挂失时间证明等。
事实上，开具一份银行卡被盗刷的证明比较复杂也比较耗时，所以在理赔起来会比较麻烦。即便如此，保险公司为了避免骗保等道德风险，从目前的法律环境及理赔技术角度看，通过调取以上材料核实盗刷事故的真实性，是行业内较为普遍和成熟的理赔方式。
李驰