实体银行交易量下滑移动互联网催生银行业嬗变
刘慧绘
核心阅读
移动互联网的崛起倒逼着银行业转型，手机银行等新业态快速成长。为顺应移动互联网普及的市场趋势，各国银行着力在移动银行、快捷支付等方面提升金融服务，加速向数字化转型升级。
英国——
首家正式发牌的“互联网银行”将于年内启动
英国银行家协会日前发布报告称，预计2015年英国消费者在银行网点的交易数为4.27亿笔，而手机银行的交易数则将达到8.95亿笔，到2020年前，银行网点交易数会下滑37%，手机银行交易数则将大增162%。
“事实上，在英国，电脑、网络、智能手机和金融应用软件都很普及，这推动了英国银行业移动数字化的迅猛发展。”英国布莱顿大学金融教授韦伯尔向本报记者介绍说。
英国《卫报》报道称，英国实体银行的使用率自2010年以来已降低了36％，而根据相关行业组织预测，今年使用网银查看账户的消费者将超过实体银行使用者。
由于消费者和新兴银行转向以智能手机为平台的移动银行，巴克莱银行、汇丰银行、劳埃德银行和苏格兰皇家银行这四大银行的地位和影响力受到挑战。英国《金融时报》分析指出，预期移动银行交易数和用户将持续成长，这将迫使这四大银行深化其数字化改革，从而改变银行业的生态和格局。
移动互联网的突起倒逼着银行业的转型。英国首家正式发牌经营的互联网银行“原子银行”将于年内启动。与传统银行的区别在于，“原子银行”没有任何营业网点或自动取款机，所有的操作流程和步骤都通过移动应用程序来完成，事实上，创新技术手段迎合了消费者新兴的消费习惯。
英国古董级的老银行感受到了转型的紧迫，开始进军移动数字化领域。比如，英国最古老的银行、成立于1672年的豪尔银行日前宣布，为改善经营业绩，其年内将开发手机应用软件，普及数字化进程。显然，这家有着343年悠久历史的金融机构不甘落后，也在与时俱进，据悉，豪尔银行届时还将对手机银行用户提供存款利率上浮20%的优惠，以吸引更多的客户。
不过，并不是所有用户和业界人士都对银行移动数字化持乐观态度，相当一部分人群因为存在网络安全隐患、移动金融风险以及操作体验不佳等，拒绝选择使用手机银行。有分析认为，移动银行是金融机构的有益延伸。就营业网点而言，关闭更多营业网点，将给偏远地区带来严重影响，因为这些地区依然主要通过当地的实体营业网点使用银行服务。
韩国——
今年9月起，未来5年分阶段停发纸质存折
近年来，韩国互联网市场和智能手机市场快速发展，带动了包括金融、农业、医疗等多领域协同革新。
今年7月底，韩国金融监督院发布了无存折金融交易改革方案，9月起，韩国将在未来5年内分阶段废除发行纸质存折，首先在银行，之后将会扩大到证券、保险等其他金融机构。2015年9月至2017年8月，消费者在银行开设新账户时，如果选择电子存折或存单，将可享受“利息优惠”“减少手续费”“提供赠品”等优惠。电子存折采用在储蓄卡集成电路芯片上输入存折信息的方式。2017年9月至2020年8月，如果不是60岁以上老年人用户，银行原则上不再配发纸质存折。而60岁以下的用户在开户时则要另外申请才能拿到纸质存折。自2020年9月开始，如果想要纸质存折，用户需要交纳额外的手续费。
随着2009年后智能手机在韩国广泛普及，消费者的生活方式正在发生变化，各类金融手机应用服务得以迅速开发面世。由于手机银行等业务快速发展，韩国银行的窗口业务量也在减少。据韩国《每日新闻》调查显示，2007年韩国银行支行纯收益为27亿韩元（1元人民币约合185韩元），而2013年末这一数字跌至10.6亿韩元。
在网络购物中，利用移动终端交易额所占比重从2011年的1%提高到2014年的15%，而互联网比重将从80%降至69%，电视购物比重从16%降至15%。
韩国银行发布的《2013年韩国网络银行服务使用现况》显示，2013年底手机银行登录用户为4993万名，同比增长34.6%。2013年手机银行日均使用次数为2158万次，同比增长66.7%。手机银行的日均使用额为1.41万亿韩元，同比增长47%，2013年正式突破了1万亿韩元大关。
2014年9月，韩国政府公布有关推动韩国经济健康发展的方案，涵盖网络经济、城市及建筑和农业等三大核心领域。在网络经济方面，政府将进一步简化网购支付手续，为外国人在韩网购提供便利；为了降低环境污染，防止个人信息泄露，政府将积极推进发票电子化，以电子发票代替纸质发票。
美国——
移动支付的井喷增长离不开技术创新
近年来，美国零售银行业充分利用大数据技术，深入洞察消费者需求，不断提升客户交互与服务体验，从而推动银行业适应移动互联时代的变革与发展。根据美国标枪战略研究所发布的一份最新报告，截至2015年3月份的过去一年间，移动数字化极大地冲击了传统银行业，有近3/4的美国受访者表示会经常使用移动客户端而非银行网点办理相关业务，同时移动端的汽车贷款、抵押贷款和信用卡交易量增长超过六成。
在这一大背景下，美国的移动支付市场成为正在崛起的“新帝国”。美国“商业内幕”网站下属的一家调查公司最新发布的一份研究报告显示，美国移动支付市场正呈现爆炸式增长的态势，未来五年内，美国移动支付规模将保持172%的年复合增长率，到2019年，其总交易额将达到8180亿美元，占到美国整体支付市场份额的约15%。
移动支付市场的井喷增长离不开技术的不断创新。这一市场早已吸引了苹果、谷歌、脸书及数十家互联网企业涌入，抢夺传统银行业的业务。业内人士分析认为，在美国，很大程度上由于零售银行在处理诸如账单支付、当日转账和提供芯片加密卡等业务领域上耗费的时间较长，因而给贝宝（Paypal）等在线支付平台提供了发展空间。如今，随着苹果支付（Apple Pay）等移动支付工具的快速普及，就连实体店内交易支付也更为便捷和安全。这些技术不仅能够为用户增加额外的安全层，商家无法了解到用户的借记卡和信用卡信息，还能吸引更多用户人群。
移动支付已切实影响着美国传统银行业的发展战略。全美第一大商业银行美国银行日前就宣布，近期将关闭部分营业网点，同时成立新部门，聘请专业人才研究银行数字服务业务和用户移动支付使用习惯。
此间分析人士指出，虽然移动支付市场潜力巨大，但就目前而言，移动支付企业还无法脱离原有支付体系而独立运转。特别是在保障客户交易安全方面，传统银行在客户信息安全、防洗钱、防诈骗等方面具备优势，而移动支付企业可能面临监管障碍。
（本报伦敦、首尔、洛杉矶8月19日电）