奇怪！降息后1月房贷还款反而多了？银行回应
奇怪，降息后1月房贷还款反而多了
银行 ：分段计息造成月供“逆增”
第二次还房贷时月供会减少 建议1月月供还款前多存些钱避免房贷逾期
东莞时间网讯 央行去年进行了5次降息，五年以上的商业贷款基准利率从2015年年初的6.15%，降至目前的4.9%。对于绝大多数有房贷的市民而言，降息的福利在次年生效。从2016年元旦起，“房奴”的还贷压力将减轻，20年期的100万元商贷，每月可少还700多元。
不过，细心的房贷按揭人士发现，今年1月份还贷时，月供却出现了“不降反升”的现象，一笔100万元20年期的房贷，在今年1月份，月供可能会增加百元左右。
对此，东莞有银行房贷负责人表示，出现这类现象的原因主要有两个，银行在元旦调息时会对1月份月供进行分段计息，此外执行等额本息还款的按揭人士从1月起，每个月还的本金额增加了。这两个因素叠加，就出现了利息降了、还款金额却上升的现象。不过，今年第二次月供时，房贷肯定会少一些。
降息后房贷月供为何还增加？
银行：因为1月份通常分段计息
去年央行连续五次降息后，五年以上贷款基准利率从年初的6.15%下调至4.90%，总降幅达1.25个百分点。以贷款100万元、期限为20年、采用等额本息方式还款计算，贷款人每月可以少还700多元。
同时，去年公积金利率也经历了4次下调。以2015年1月份贷住房公积金80万元、贷款30年、等额本息还款方式为例，4次降息前利率为4.25%，降息后利率为3.25%，借款人每月少还443.58元。
正常情况下，从今年元旦起，银行执行新的房贷利率，按揭人士的房贷月供应该有所降低。而事实上，部分开始还贷的人士发现，100万元20年期的房贷，今年1月份反而比以往增加100元左右。
不过，在实际操作中，银行方面会按年度调整利率，从贷款人的贷款日期算起，一年之后予以调息。由于一些银行房贷还款日为中下旬，以每月15日还贷日为例，计算利息分为两部分，2015年12月15日-31日期间执行旧利率，2016年1月1日-15日才执行新利率。
根据等额本息计算公式重新计算，贷款人的还款本金是增加，由于本金上涨的幅度会超过利息下降的部分，这样会导致出现1月份月供“不降反升”的情况。
降息后哪些人的房贷还增加？
银行：等额本息还款的客户
当然，降息后，并不是所有的房贷人士都会出现月供“不降反升”。
昨日，东莞一家银行房贷部门负责人表示，东莞今年1月份出现“房贷月供增加”的客户，多为等额本息还款客户，而且其还款日多集中在前半月，才会出现这种情况。而按照等额本金还款的按揭一族，就不会出现这种现象。
目前东莞房贷市场的还款方式主要分为等额本金、等额本息两种。
招行房贷部门有关负责人表示，按照还款额度的变化，可以通俗地解释为，“等额本息”即每月房贷月供额相同，在月供额里“本金与利息”的分配比例中，前半段时期所还的利息比例大、本金比例小，还款期限过半后逐步转为本金比例大、利息比例小。“等额本金”即月供额是变动的，早期月供额较大，此后逐月递减。在月供中“本金与利息”的分配比例中，前半段时期所还的本金比例大、利息比例小，还款期限中，越往后本金比例越小、而利息比例越大。
因此，即使央行去年降了五次息，但今年1月份还房贷时，等额本息还款的客户的月供是增加的。
图解“1月房贷月供不降反升”
原因有二：
以固定日调整的贷款为例，固定日调整是指贷款利率从每年的1月1日开始执行最新的基准利率标准，1 月1日前后分段按日计息。
原因一：分段计息
2016年1月月供的计息期跨越了“2015年12月”和“2016年1月”，而2016年1月1日前后执行的利率是 不一样的，所以需要以“2016年1月1日”为分界点，按实际天数分段计息。
1月1日之前执行旧利率，1月1日之后执行新利率。
原因二：归还本金增加
以等额还款为例，除了贷款利息分段计息外，还会因1月归还本金增加，从而使1月份月供小幅增加。
（等额还款：是指贷款利率不变的情况下，每月还款的月供固定不变。月供=本金+利息。）
为何1月归还本金增加？
1月份执行新利率之后，银行会根据贷款的剩余本金、剩余期限、新执行利率重新计算月供，因整 体利息减少，故1月份归还的本金较12月增幅加大，从而使1月月供略高于12月月供。
