互联网保险企业四年增三倍 创新力不足现隐忧
本报记者 黄敏晓
互联网保险市场呈爆炸式发展。近日，国内互联网信息服务商易观智库推出的最新研究报告指出，从2011年到2014年我国的互联网保险公司从28家增加至2014年的85家。而自今年年初，已有近40家民营企业进入保险领域，这些企业对互联网保险业务都表现出极高的热情。
互联网保险的巨大商机使得越来越多的企业争相进入互联网保险行业，互联网保险业开始进入一个高速发展的时代。互联网保险业应如何抓住互联网的发展机遇，把保险与互联网进行联姻，获取更大的进步和发展？
保险业搭乘互联网便车扬帆起航
近日，易观智库推出了最新的研究报告《中国保险市场互联网化专题研究报告》(以下简称《报告》)，《报告》指出，2011年至2014年，中国保险市场上经营财产保险和人身保险的保险公司数量稳定在130家左右。其中，经营互联网保险业务的公司数量快速增长，从2011年的28家增加至2014年的85家。互联网保险参与者还在不断增多。同时，随着保险新“国十条”明确支持社会资金进入保险业，民营企业进军的步伐明显加快。
另据《北京商报》统计显示，自今年初开始，已有近40家民营企业“搭帮”进入保险领域。据统计，2014年保费收入规模突破2万亿元大关，其中互联网保险累计实现保费收入858.9亿元，同比增长195%，互联网的快速发展让传统保险迅速升级。
近日，华海保险联合财客钱包在业内首推“加班险”，称用户在每天晚上9时之后下班即可获得9-12元现金赔付。
不同于传统保险，互联网保险极大地体现了创新精神，品种各式各样。
利好的政策和市场需求促互联网保险业高速发展
随着市场的发展，互联网保险已经进入一个全面发展的时代，保监会主席项俊波日前表示，庞大的互联网人群和快速普及的互联网消费习惯，让互联网成为保险业不能忽视的重要销售渠道。而互联网保险迅猛发展的主要有几点：
其一，政策的支持。去年8月，国务院颁布了《国务院关于加快发展现代保险服务业的若干意见》明确提出了推进保险业改革开放；同年12月，保监会发布了《互联网保险业务监管暂行办法(征求意见稿)》，这是互联网金融领域中第一个出台的细分领域监管办法；近日，中国人民银行等十部委联合印发了《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》以下简称《意见》)。意见从不同的角度提到了互联网保险，对互联网保险的行业发展和监管做出了指导性意见；此外，保监会开始增发互联网保险的牌照，近日保监会接连下发3张互联网保险牌照，批准筹建易安财产保险股份有限公司、安心财产保险有限责任公司、泰康在线财产保险股份有限公司三家互联网保险公司，保监会在公告中称，将积极有序增加专业互联网保险公司试点机构。
其二，网销手续简单方便，消费者网购网络保险的意识提高。网购保险相比传统渠道，其便捷的操作方式和更为便宜的价格是其“受宠”的关键。第三方支付使交易变得更加便捷，保险网络化被进一步推进。
其三，各路商家涌入，互联网保险日趋丰富，有车险、O2O安心保障险、国内旅游险、出国旅游、交通意外险等。互联网保险不仅产品花样百出，连销售模式亦是多种多样。如淘宝、京东等第三方电子商务平台开设了特有频道；传统保险公司开设的保险在线商城等。
利好的政策和市场需求都促使互联网保险朝着高速发展的方向前进，但是互联网保险发展难免也存在着各种问题，而创新成为其发展的关键。
产品创新是互联网保险的主攻方向
《报告》数据显示，目前，互联网保险的渗透率仅4%，可以说，互联网保险业还处于起步阶段。那互联网保险，还存在哪些弊端呢？
中国保监会原副主席魏迎宁表示，产品创新是互联网保险的主攻方向。当前互联网保险创新机会主要集中在服务于互联网用户的保险需求。目前，大部分保险产品设计从自身而非用户需求出发，无论是从产品内容、费率条款，还是流程体验，都无法满足用户需要。
目前，互联网保险商家的市场竞争多是靠单一价格战，通过渠道进行低水平竞争，真正基于互联网思维创新的产品并不多。
此外，以现在网销的保险品种来看，目前互联网保险的主力险种为车险、万能险和短期意外险等标准化产品，同质化较严重。保险业要想更好地搭乘互联网这辆便车，就要做好时时刻刻将创新进行到底的心理准备。
创新是任何事物向前发展的关键，互联网保险也是如此。但创新仍需兼顾实用。近年来，互联网“奇葩”保险层出不穷，诸如熊孩子险、雾霾险、赏月险等，虽然噱头十足，吸引了用户眼球，但实用性不足无法在市场上走下去。
总之，互联网保险创新除了在产品内容上要有所变化，同时在服务商、分销渠道等各个问题上都要有一定的突破。同时保险机构应注意产品创新的出发点是为了优化用户体验，要着力改造用户在了解、接触、获取、使用保险产品全生命周期中的流程和用户进入的路径，产品创新勿忘兼具实用。