以创新破解小微企业融资难题

  近年来，为缓解小微企业融资难题，银行业在监管政策的推动下，在制度机制、产品服务方面进行了系列创新。在当前经济面临下行压力的背景下，需要银行加大对小微企业的倾斜力度，更需要多方协同，优化社会融资结构，合力助其转型升级。

        经济转型期 小微企业更需金融支持  

        记者在四川省调研时看到，自贡市高新工业园区内，“海川高端装备工业园”正在建设中。“项目实施完成后将填补川南地区航空燃气轮机关键零部件制造和产业化的空白，预计首年可形成年产燃气轮机叶片４万片的生产能力，带动公司经营规模提升。”海川实业有限公司董事长刘建文说。

        在宏观经济面临下行压力的背景下，不少制造企业都在压缩生产规模，海川公司为何能逆势而为？刘建文对记者说，除了企业自身的技术创新、体制创新外，与金融支持分不开。“农业银行提供的６０００多万元的固定资产贷款，为项目顺利建设提供了有力支持。”

        农行自贡盐都支行行长王宇表示，在金融同业普遍信贷收缩的背景下，得知海川公司为实现产业结构优化及技术升级，规划建设“海川高端装备工业园”后，从有限的信贷规模中匹配专项资金，为其投放固定资产贷款６２２０万元。

        “该公司规模虽然不大，但在单一产品上很尖端，拥有多项发明专利，发展前景很好。”农业银行四川分行管户经理刘儒表示，“经济转型期，小企业更需要金融支持，这需要银行对市场有正确判断，不能一味抽贷、惜贷，这时候对企业扶一把，能够帮他们尽快完成转型。”

        有保有压 科技行业受青睐  

        在经济调整期，市场环境复杂多变，银行对小微企业的放贷更趋谨慎。这是大浪淘沙，考验企业经营实力的时候，也是考验银行的判断与眼光的时候。

        光大银行中小企业业务部市场开发处处长陆文萍表示，银行在提供金融支持的同时，也要兼顾风险控制，在行业选择上应注重“天时地利人和”。即符合国家政策导向、符合地方区域经济发展要求、注重对企业的研究和调查。

        记者在调研中发现，科技行业是银行青睐的对象。“近年来我们银行在对科技类企业的放贷方面尝到了甜头。科技企业在抵押物方面是最弱的，但不良率是最低的。因为这类企业创办人员素质较高、产品技术含量高、抗风险能力强。”江苏银行副行长朱达书说。

        无锡买卖宝信息技术公司副总裁夏金鸽告诉记者，公司创立之初主要靠股权融资，“但在控股方面差，成本也较高，肯定更愿意做银行贷款。”他表示，科技类企业属于轻资产行业，可抵押的有形资产很少。从股东信用抵押、应收装款抵押到知识产权抵押，受益于银行的产品创新，近三年来公司以每年３００％的速度发展。

        没有不能进入的行业，关键是有合适的企业。农业银行南通分行副行长徐晓飞说，有一家申请贷款的纺织企业，虽然属于投资受限的“两高一剩”行业，但在调查中发现，该公司不断进行技术升级，出口前景很好，经过省行批准后给予了３０００万元的授信。

        “应该说，银行通过信贷结构的调整，也间接支持了国家产业结构升级。”江苏省银监局副局长丁灿说。

        以观念、制度创新破解融资难题  

        然而，并不是所有的企业都能像海川、买卖宝这样幸运。一项对２９个省份、超过４０００家小微企业的调查显示，我国小微企业的银行信贷可得性为４６．２％。

        “银行间争夺激烈的优质企业往往具有较多直接融资渠道，对银行贷款的依赖性较低。”光大银行合肥分行副行长许达认为，“但小微企业数量庞大、金融需求广泛，加之国家推出很多扶持政策，如果选择好方向，小微金融服务大有可为。”

        宁波银行副行长王勇杰表示，不同银行要对自身有正确的战略定位，不要一窝蜂地抢大企业。“我国有小微企业５０００多万家，这是一片蓝海。通过研究国家产业政策，从区域环境、企业经营特点出发，细分市场，选定一些前景好的特色行业，风险完全可以控制。”

        小微企业融资，很大程度上是担保难。“银行要进行制度创新，破除报表迷信和抵押物崇拜，实现担保方式多样化。”民生银行南京分行副行长程红娟说，小微客户没有报表或者报表不规范，银行可以了解客户的“三品”（人品、产品、押品）、“三表”（水表、电表、工资表）、“三流”（人流、物流、现金流）。

        “目前我们分行的小微企业抵押类贷款占比已从９０％降至不足４０％。”她说。

        破解小微企业融资难题，仅靠银行“输血”是不够的。中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇认为，要改变我国以间接融资为主的融资体系，大力发展直接融资，加快资本市场建设，改变千军万马挤银行融资“独木桥”的现状。