博鳌最热经济词：普惠金融 与每个人都息息相关

中国国家开发银行将成立普惠金融促进会、中国银监会新近成立普惠金融部……，博鳌亚洲论坛2015年年会召开之前，“普惠金融”就是个热词。3月26日，博鳌亚洲论坛召开首日，两场分论坛聚焦普惠金融下的发展与监管，回应了各界的普遍关注。

什么是普惠金融？首场分论坛“普惠金融：探索农村金融改革的新模式”的主持人、中国社会科学院副院长李扬给出了答案：让每一个公民都能接受正常的金融服务。也就是说，普惠金融与每个人的金融未来息息相关，其中当然包括广大农民。

在清华大学五道口金融学院院长、全国人大常委会财经委副主任委员吴晓灵看来，中国30多年农村金融发展取得了一定成绩，但也有不少误区。此前，中国金融机构在不计血本走入农村的同时，却忽略了商业的可持续性。在普惠金融的大环境下，“如果新生的合作金融还要走吸收存款，发放贷款的道路，是行不通的。”她透露，目前中国山东正在试点农民信用互助组织，该组织最大的特点是没有资金池，与商业金融机构上下对接，是批发和零售的关系。

中国邮政储蓄银行行长吕家进与吴晓灵有着相似的观点。他认为，普惠金融服务绝不是中小机构的专利。“无论政策性银行、国有商业银行还是合作机构，都应当把发展普惠金融作为自己的责任，保险、期货及多层次资本市场也应加入到发展普惠金融的队伍中。”吕家进说。

在“普惠金融：探索农村金融改革的新模式”分论坛上，《2015农村金融发展报告》也指出，农业自身的弱质性决定了不可能只依靠商业化模式发展农村金融，应加强财税政策与农村金融政策的有效衔接，通过杠杆效应，最大限度地激发各类金融机构支农的积极性，营造一个让金融机构实现商业可持续发展的财税支持政策环境。

但是，当市场在资源配置中起决定性作用的时候，在普惠导向下，推动农村金融创新的现实路径应该怎样实现？

吴晓灵认为，我国农业的出路是集约化生产，一味走农场道路不太可能。在这个过程中，扶持农民合作经济真正走向生产合作、销售合作、信用合作“三位一体”的道路，是未来发展方向。这样，科技下不去、贷款难到手的问题才能够得到解决。具体说，就是让组织起来的农民对接国家科技人员队伍，在没有抵押的情况下设立互保基金，政府提供保险保障。她补充说，“有了保险，互保基金就能跟上了。”

海南省农村信用社联合社理事长吴伟雄也给出了他的解决办法，那就是“把贷款的审批权和利率定价权交给农民、把贷款人的工资发放权交给本人、把小额贷款的管理权交给网络、把普惠金融的整体做法交给市场”。“无论怎样，农村金融都需要既了解‘三农’又懂金融的泥腿子金融家来做，不需要穿着皮鞋的人去给农民发放贷款。”

当然，除了农村金融，解决了金融服务中的信息不对称、满足大量小微客户金融需求的P2P模式，也被普遍视为普惠金融发展的重要表现。“互联网金融：自律与监管”分论坛，探讨的正是与P2P有关的问题，新生的互联网金融公司也开始登上博鳌的舞台。

相对于传统金融，我国P2P网贷规模较小，但是发展迅速，由于监管缺位，准入门槛低，市场上出现了鱼龙混杂的局面，P2P网贷平台跑路、倒闭的情况时有发生，社会上质疑之声四起。中国科学技术发展战略研究院特邀研究员朱云来认为，互联网金融管理的核心是要控制风险，参与者需要知道可能存在的损失风险，能够承受，并且愿意尝试。“怕的是在不清楚的情况下一脚踩进去，最后颗粒无收的时候承受不了。”

陆金所董事长计葵生说，任何P2P平台，都一定要保护好投资人的利益。现在互联网平台是把高风险卖给低承受能力的人，这是不可持续的。美国的很多P2P平台投资方，机构投资人占很大比例，而中国的P2P平台百分之百是散户投资人，怎样保护他们的利益显得非常关键。解决这一问题，首先要通过大数据法则，判断借款人的还款能力和意愿，其次是在对客户严格筛选的前提下对风险实行再分散。

论坛发布的《互联网金融报告2015》认为，P2P网贷的优势源自数据基础，目前中国P2P网贷发展的核心障碍恰恰是征信系统不健全、不开放。中诚信创始人毛振华认为，互联网征信的优势在于，除了传统金融交易中已经发生的信息外，还能从其他的商业行为甚至个人社交行为中获取信息。与传统金融相比，互联网金融面临的最大挑战是如何收集、整理数据，并使其成为金融系统的主要依据。

参与论坛的中信公证处副主任闫雅强在接受《经济日报》记者采访时认为，广泛应用于金融领域的强制执行公证，可以成为推动P2P规范健康发展的高效手段。目前，中信公证处开通了全国首家公益性社会金融公证服务平台，为融资对接提供服务。今年的《政府工作报告》首提“互联网+”行动计划，计葵生对P2P未来的发展充满信心。“有了这样的政策，很多银行和大企业马上会加入进来，整个市场会有非常大的变化。”