可穿戴设备玩支付：能否干掉二维码？
文/李儒超
移动支付叫嚣多年，如今NFC模块也已成为中高端手机的标配，不过实际应用情况却不乐观。反倒是以二维码为中介的支付形式，在中国已渐成主流。
大局仿佛已定，但随着可穿戴设备的兴起，移动支付似乎又有了新的变数。
部分可穿戴设备厂商发现，如果将支付问题放在手腕上解决，也许是一个不错的思路。对可穿戴设备而言，高度依赖网络的二维码，可能并不是无屏甚至小屏设备的最佳解决方案。业界人士告诉网易科技，可穿戴设备如若加入NFC支付，在安全性、便捷性上有着很大想象空间。
事实上，近期面世的Apple Watch、Jawbone UP4都加入了NFC支付功能。
然而，受制于支付协议等因素，国外厂商主导的可穿戴支付至今未踏入国内市场。在国内，以刷刷手环、握奇Sharkey手表为代表的可穿戴产品，通过与市政公交一卡通公司合作，从公交地铁场景切入线下支付，试图重新讲一个移动支付的新故事。
不过，想真正打通线下，公交地铁仅仅是一个开始，而安全、便捷或许也不是决定性因素。可穿戴+NFC的故事要想讲好，最终还得比拼线下网点的布局。
一切才刚刚开始。
可穿戴支付，从“屌丝”做起
事实上，国内具有移动支付功能的可穿戴设备并不多。即便是与支付宝合作的小米手环，也仅仅起到了手机支付免密的功能，支付环节还是在手机上。真正意义上的可穿戴支付，还是以刷刷手环、握奇Sharkey这类NFC支付产品为主。
对于这些厂商而言，线下支付的使用场景多是小额支付，如何解决该场景下的用户需求，是一个迫切需要考虑的问题。
在刷刷手环开发商凤凰云科技CEO陈康宏看来，如果目标是使用零钱的场景，就必须匹配相对平民化的群体，而这一群体上班、出行靠地铁、公交居多，从一卡通切入再好不过。
针对这一“屌丝”人群特点，凤凰云在定价上显得格外小心。据了解，刷刷手环售价168元，还推出了一系列送手环的活动。陈康宏表示，做第一代产品就没想着从硬件上赚钱，先低价将“卡”发出去，即便是刷刷手环的继任品，售价应该也不会超过300元。
值得一提的是，刷刷、握奇的可穿戴产品做的并不仅仅是将一卡通异形卡嵌进去的事情。据inWatch开发商映趣CEO王小彬介绍，早在几年前inWatch就已经把公交卡嵌入手表里了。做到这一步的深圳厂商还有很多，刷公交卡其实不算什么新东西，最重要的是，要能对卡片进行充值、查询，这样才能满足这类群体的需求。
陈康宏表示，做可穿戴支付实质是希望将线上线下打通。尤其在地铁涨价的现在，一卡通充值越来越频繁，更加显示出线上充值的重要性。
而一卡通只是可穿戴支付的开始。通过线上充值，直接在线下刷卡消费，再引入包括一卡通公司这类合作商提供网点、协议上的支持，是这类产品的普遍思路。
在具体流程上，每一个设备本地账户都会匹配一个线上账户，刷刷采用了百度钱包，握奇采用了一卡通自有的支付工具，用户将资金圈存进线上账户后，通过蓝牙等模块同步到本地芯片。刷刷手环方面还表示，之后还将会把支付宝、微信引入充值链条，从而方便普通用户的圈存。
在刷刷和握奇看来，先试图满足这部分“屌丝”用户的基本需求，并形成一定的用户粘性，再对其他情景进行扩展，从而让线下支付有后续故事可讲。
决胜300毫秒，NFC具备先天优势
不过，先不谈线下网点，可穿戴产品选择NFC到底有什么优势？
在握奇智能战略总监叶新眼中，NFC芯片级的支付首先是更安全。对于移动支付常用的二维码，叶新认为其安全等级还远远不够。“事关支付安全的事情，我们觉得，理应有更安全的解决方案”，叶新补充道。据了解，握奇据称在安全上有20年的技术积累，目前为建行、招行提供U盾等安全解决方案。
而二维码的安全问题的确也是屡遭诟病的软肋。有业界人士告诉网易科技，由于二维码可以任意合成，并且从外观上并不能判断其安全性；如果在支付时扫到了带有非法指令的二维码，就很有可能泄露银行账户等重要信息。
不仅如此，叶新还认为，二维码支付只是个折中方案，本质上并不是真正的线下支付，而是将线下支付导入到线上来，在导入过程中不仅存在安全性问题，还存在便捷性问题。
这个便捷性问题，主要在于刷码的过程。在实际支付中，如果遇到某些无网或者信号不佳的环境，二维码支付将会直接中断，用户不得不掏出现金继续支付过程。即便网络畅通，掏出手机、解锁、进入APP、扫码、跳转到支付界面、密码输入，整个过程耗时从一分钟到数分钟不等，相对于现金支付在某种程度上变得更加麻烦。
比如在超市情景下，用户并不希望因为网络不畅而占用柜台太久，毕竟后面可能还会有排队的顾客，如果能像刷公交卡一样，一刷就能支付，用户体验就会大幅提升。
到底刷卡速度需要多快？握奇给出的答案是300毫秒。据了解，握奇的另一重身份，是占有全国约30%市政公交一卡通份额的卡商。叶新说，300毫秒是一卡通的刷卡时间要求，对可穿戴支付，握奇的标准也是一样。
不过，声称解决安全和交易速度问题的可穿戴支付，设备自身的的续航问题则很可能成为隐忧。Sharkey的官方续航标明是11天，在可穿戴设备中并不算短，但想杜支付中途断电依旧不可能。
与握奇不同，刷刷手环方面给出了“无源方案”，即拆了电池依旧可以刷。陈康宏称，刷刷的方案将现金放进了本地芯片中，而非网络账户，通不通电对于支付本身不会有影响。这很大程度上保证了线下支付的稳定性。
安全、快速、断电支付，这是芯片级可穿戴支付提供的优势。但能否普及，最重要的还是在于应用场景及线下网点。毕竟，公共交通对于线下支付仍旧是很小的一块。
可穿戴+NFC，故事还要从线下讲起
纪源资本投资经理余俊此前向网易科技表示，从原理上将，芯片级的线下支付，实质上还是手环里加上NFC，NFC起到指令作用，技术并不是难点，难点在于看谁能将线下的场景搜集起来。
从北京一卡通官网看，这类可穿戴支付所依托的一卡通本身就拓展了不少线下网点，包括沃尔玛、京客隆、物美、味多美都有一卡通的POS机，但由于一卡通公司并未进行推广，以至于上千万的线下网点长期闲置。
此外，“用户在超市、饭店场景内刷一卡通，可能会显得比较怪异，用可穿戴设备刷则不同，可能还会显得比较拉风”，叶新说，这也是他们想利用一卡通线下网点进行线下支付推广的一大原因。更为重要的是，这类网点并不需要公司再去花费资源去扩展。
另一方面，刷刷方面透露，除了利用既有网点，刷刷还正和一卡通公司筹划一项增加线下POS机的计划。这类简易POS机成本不会很高，会在一些需要小额支付的店里进行推广，预计年底该项计划会正式落地。
除了一卡通自身的网点，刷刷还试图用上银联“闪付”的终端。
陈康宏说，“银联闪付其实已经比较成熟了，全国差不多有600万终端，原本是银联为小额支付设计，但银联要求使用闪付时必须从银行卡打入闪付才能使用资金，太麻烦，以致于没人用”。
据了解，刷刷想将把资金打入闪付的环节自己来做，并将闪付嵌入手环之中，从而用上闪付的线下资源。不过陈康宏也坦承，这个需要和银联做进一步的沟通，暂时还没有上线时间表。
此外，由于加入一卡通、闪付都是通过软件应用，未来加入更多的协议都是有可能的。握奇方面还透露，将来还会和一些机构引入一些金融场景，但由于尚未落地还不能透露太多。
不过，总起来看，这类可穿戴支付在应用场景和线下网点的扩展上，很大程度上上对国企、政策的依赖较大，而国企愿意出让多少权益，本身就有很多不确定性。
有业界人士称，芯片级的线下支付，包括在网点上做的努力都还处于相对初级的阶段，市场很早期，也许未来还会有更大的玩家入局。就目前来讲，这种方案的确解决了二维码支付的一些问题，但方案的成熟性仍有待证明，而对银国企的高度依赖，既是其优势，也有可能成为其致命弱点。
线下场景的开拓，可能还需要他们做更多。