商业健康险迎来更广阔市场前景

个人税收优惠型健康保险示范条款近日正式出台，每年2400元的税优扣除限额、一视同仁的低投保门槛以及不低于80%的赔付率要求等实实在在的优惠，均预示商业健康险的“春天”可能即将到来。

保险业内人士指出，深圳保险企业要抓住新政的契机，通过为客户提供更多符合实际需求的保险产品以及配套服务，致力于成为真正的“健康管理专家”。据悉，作为平安健康管理的首款互联网保险APP，“平安好医生”首创中国规模最大的全职网络医生团队，可为用户提供7×24小时的医疗服务，截至目前，平安好医生日均咨询量已突破9.8万。

新政惠及普罗大众

今年8月，保监会正式发布《个人税收优惠型健康保险业务管理暂行办法》。4个月之后，《关于实施商业健康保险个人所得税政策试点的通知》终于在2015年年底前出台，个人税收优惠型健康保险产品指引框架及示范条款也随之落地。

所谓“税优健康险”，即对个人购买健康险的支出，允许在当年按年均2400元的限额予以个税前扣除。通俗地讲，可以理解为每月个人所得税起征点提高200元。目前个人所得税的起征点为3500元，如果个人购买商业健康险保费每年达到2400元，那个人所得税的起征点则调高为3700元。

除了提高所得税起征点，税优健康险新政还给普罗大众带来了哪些实惠？平安人寿业内人士分析，目前的医保虽然覆盖面广，但保障额度不高，且设有医保目录，对目录外的费用并不提供保障，难以满足百姓对医疗保障的需求。从新政的示范性产品条款来看，税优健康险可以作为个人医保外的强有力补充。

平安人寿产品专家指出，税优健康险具有“投保门槛低、保障范围广、保障额度高”等特点。首先，谁能买？示范条款显示，正常交纳个税的纳税人均可以购买，保险公司保证承保且必须每年续保，让投保人拥有长久的保障。

其次，保什么？税优健康险一方面是保障责任范围广：提供住院医疗费、住院前后门诊医疗费、6种特定疾病门诊（恶性肿瘤放射治疗、恶性肿瘤静脉注射化学治疗、血液透析、腹膜透析、肾移植术后抗排异治疗或肝硬化治疗）、3种慢性病（糖尿病、高血压、冠心病）门诊费报销；另一方面是保障内容范围广：社保范围内的剩余费用可100%报销，社保范围外的费用80%报销。

最后，保多少？赔多少？新政提出，税优健康险的年保障额度不得低于20万元，累计保障额度不少于80万，且每年医疗保险简单赔付率不得低于80%；如低于80%的，差额部分返还到所有被保险人的个人账户中，从而真正体现微利经营的原则。

商业健康险前景将更广阔

作为资深的寿险专业人士，平安人寿总经理赵福俊认为税优健康险新政将为保险行业带来四大积极影响。

首先，新政的出台在一定程度上体现国家对商业健康保险的重视，决心进一步扶持商业健康险公司在国家健康保障体系中发挥更重要的作用，以构建更健全的社会医疗保障体系。“从长远来说，商业健康险将迎来更广阔的市场前景。”赵福俊说。

其次，税优健康险是国家首个直接抵减个人所得税优惠政策的健康险。让利于民，一方面将减轻个人购买商业险的经济负担，另一方面将吸引更多人通过购买商业保险来完善自身的健康保障。

“此外，税优健康险不会拒保，产品准入门槛低，惠及普罗大众，会极大地扩展购买人群，这也将成为社保医疗外的有力补充，具有积极的社会意义。”赵福俊认为：“它的设计将遵循合理定价、保本微利的经营原则，具备准公共产品的性质，有利于进一步健全社会保障体系。”

赵福俊还表示，由于购买门槛较低，各种人群均可投保且需保证续保，这对保险公司的软硬件设施、主动服务能力及风险管理能力也提出了更高的要求。

险企打造“健康管理专家”

借助国家对于个人健康险的重视和利好政策的出台，深圳的一些险企已跃跃欲试，纷纷通过为客户提供更多符合实际需求的保险产品以及配套服务，提升客户的保险消费体验。

据了解，基于对健康医疗产业未来的展望，中国平安已形成健康医疗产业的整体战略布局，并将健康医疗与资产管理并列作为未来的两大核心战略。赵福俊表示，平安人寿的主要资源和精力是投入在如何提升“平安好医生”的用户体验方面，并致力于成为客户的“健康管理专家”。

记者了解到，作为平安健康管理的首款互联网保险APP，“平安好医生”首创中国规模最大的全职网络医生团队，以自建医学团队、外部专科医生以及外部全科医生三个层级，为客户提供7×24小时的服务。

“医疗资源方面，平安拥有独一无二的O2O健康医疗资源网络，囊括中国顶尖医生资源、医院网络、药房网络以及体检机构。”赵福俊告诉记者，截至目前，平安好医生日均咨询量已突破9.8万。

除了上述的“医”与“药”外，“急救”也是百姓出行所不可缺少的服务。平安人寿通过与国内外顶尖医疗服务机构合作，可为客户免费提供国内援助、医疗转运、医疗费用担保垫支等14项服务。

平安健康险董事长兼CEO王涛谈及“平安好医生”的市场发展空间时认为，尽管“平安好医生”还处在一个探索阶段，但仅仅几个月时间，已发掘到健康险市场巨大的商机和想像空间。据其介绍，今年七八月份才推出“平安好医生”健康卡，短短两个月就发展到几十万个客户，增长速度非常迅猛。

在个人客户方面尝到甜头后，“平安好医生”在企业客户方面也开始了新的尝试。据悉，平安即将推出企业版“平安好医生”服务，届时，将为企业员工以及企业客户提供健康咨询、家庭医生、预约挂号、上门送药、移动医务室等方面的服务。“事实上，针对企业客户的产品还没有正式推出，我们就已经接到好多订单。这块业务才开始探索，未来在保险控费上还会有一些整合，包括在保险里嵌入一些健康管理服务，可以说想像空间非常大。”王涛这样告诉记者。（谭冰梅）