商贷转公积金贷款：草色遥看近却无
对部分已购房的消费者来说，如果符合条件，可把商业贷款转为公积金贷款，在贷款利息这块可省不少钱。可是细看转贷的条件，却让他们望而却步。先还清贷款，再重新贷款，先不说还款的压力，就算“七拼八凑”还清了，消费者可能却在银行这边违约了。“商转公”申请者需在一年内结清商贷的条件与银行一年后才允许申请者提前还贷的规定自相矛盾，对这些购房者来说，“商转公”就如同“画饼充饥”，要真正能分享到政策红利，还需耐心等待。
“商转公”压力小
假设王先生购房需办理30万元的贷款，贷款期限为20年，分别按照商业贷款最新基准利率5.9%、公积金最新贷款基准利率4.0%计算，商贷和公积金贷款两者相差近10万元。这也是很多商业贷款购房者，在有机会“商转公”时，考虑其操作可能性的主要原因。
按照“商转公”的有关规定，办理商转公贷款的申请人，应该先结清原银行贷款，使原房产撤销抵押。梅州市农业银行金融理财师王兵兵解释到：“结清原银行贷款，指的是以申请‘商转公’的那天为一个时间点，在这个时间点之前，按照商业贷款规定结清之前的本息和，之后结清剩下的本金即可。”
以王先生为例，假设他贷款的30万元均为商业贷款，且已还贷10个月，按照等额还款，需结清剩余的293282.49元本金；按照等本息还款，需结清剩余的273026.56元本金。再申请公积金贷款，与“商转公”前相比，可以少花费4至6万元，贷款金额越大，省下的钱越多。
政策好操作难
在采访中，很多人明确表示，他们想把商业贷款转成公积金贷款，就为了少还点利息。王兵兵表示，根据现有规定，“商转公”操作困难，目前不可能实现。
首先，申请者需申请公积金个人贷款前，要先结清原银行贷款。对此，很多人表示，选择贷款就是购房能力有限，而现在需要在1年内还清20年甚至30年的贷款，即使是剩余贷款本金，依然感觉压力巨大。王兵兵提醒：“提前还贷涉及违约，需额外支付违约金。”
其次，申请人需在购房1年内结清原银行贷款，但根据银行的相关规定，商业贷款者需在还贷一年后方可申请提前还贷，也就是说，当申请人可结清贷款时，已失去申请“商转公”资格，使得“商转公”完全不具有可操作性。因此，申请住房公积金贷款对象，按规定实行了住房公积金制度并连续足额缴存12个月缩短为6个月以上（含6个月）的好处，在“商转公”的过程中体现不出任何意义。
此外，王兵兵提醒“公积金贷款额度有限制，若‘商转公’成功，一个人最多可贷20万元，夫妻双方最多可贷30万元。如果全部商业贷款为50万元，由于已结清原银行贷款，原房产撤销抵押，不能进行二次抵押，剩余20万元贷款需自行承担。”
愿景或可期待
据了解，梅州银行基本没有收到“商转公”具体实施通知，目前，还处于与市公积金管理中心进行积极沟通、探讨、优化政策的阶段，未来制定出切实可行、惠及百姓的政策的可能性还是很大的。
数据显示，1~2月，全国房地产投资增速、销售、拿地等指标全面下滑。前2月楼市成交数据未如预期。3月各地纷纷出台地方新政，在信贷、保障房等方面松绑楼市。上海或上调贷款额度，广州公积金有望贴息商贷贷款，一线城市扎堆欲松绑公积金，或为政策暖风的新信号。
有业内人士分析，公积金政策调整是全国趋势，梅州在信贷方面也会有调整，“商转公”作为信贷调整的一个尝试，或可期待。若“商转公”可以出台有效的政策，并且落地，对于刚需购房者，尤其是一些有正规职业、定期缴纳公积金的群体更为有利。