小城镇化进程中农商行如何抓住机遇
■彭芳春 张泉
【农村金融时报】
城镇化是各国在发展过程中的必经阶段，但各国的城镇化发展模式因国情不同而呈现各自的特色。我国是在分布较广、分散度高的大农村基础上推进新型城镇化，因此既要克服“大城市病”的症结，还要因地制宜、因时制宜推进以中小城市为主导的小城镇化，积极探索中国特色的小城镇化模式和方法。
为探索适合国情的新型小城镇化，党的十八届三中全会强调要坚持走中国特色新型城镇化道路，推进以人为本的城镇化。核心内容包括两个方面的城镇化建设：一是人的城镇化，就是要解决农业人口市民化以及农民进城就业后的基本公共服务等问题;二是小城镇的发展模式和路径，即如何推进小城镇发展的可持续、生态、低碳和绿色等问题。
改革开放30多年来，我国特色的新型城镇化水平有了极大的提高，常驻人口城镇化率由1978年的17.9%增长到2015年的56.1%。“十三五规划”明确提出到2020年常住人口城镇化率达到60%、户籍人口城镇化率达到45%的目标。在国际上，城镇化即为“农村城市化”，需要持续投入资金并得到农村金融的长期支持。这一国际经验表明，我国推进特色小型城镇化需要充分挖掘和利用农村金融资源，尤其是以“服务三农”为宗旨的农村商业银行。
农商行迎来发展良机
自2011年以来，我国农村商业银行进入了高速发展阶段，统计数据显示，截至2014年底，我国农商行总数已经达到665家，这一年新组建农商行近200家，营业网点更是多达32776个，从业人员373635人。其资产、负债和所有者权益分别占农村合作金融机构的58.5%、57.9%和66.8%。
与此同时，小城镇化建设被提上日程，小城镇化过程中对金融需求较大，作为农村金融支持城镇化建设的主力军，蓬勃发展的农村商业银行在其中发挥了重要的金融支持作用。
首先是创业就业。“双创”是小型城镇化的巨大推力，小城镇化建设过程也积极响应“大众创业、万众创新”的号召，大批外出务工农民返乡创业，为当地农民提供大量就业机会，推动二、三产业尤其是小微企业发展，加快农民市民化转型。这个过程需要大量的创业帮扶资金，农村商业银行给予其有力的金融支持。
其次是优化结构。小城镇建设过程中伴随着人口就业结构、经济产业结构的转化和城乡空间社区结构的优化，其主要表现在农村人口向小城镇的转移、非农产业向小城镇集中、农民向市民的转换。农村商业银行在此过程中充分发挥金融引导和支持作用，推动其结构转型与优化。
再次是拉动消费。小城镇化具有促进消费的作用，在挖掘内需方面极具潜力，随着小城镇化的推进，农民的消费能力不断提高，消费结构得到优化升级。农村商业银行加大服务实体经济支持力度的同时，创新消费信贷持续拉动当地消费，促进自身经营管理水平和服务创新能力的持续提升。
最后是缩小差距。新型城镇化特别是小型城镇化的过程也是不断缩小城乡和区域差距的过程，与大城市的城镇化所引起的城乡差距扩大相比较，小城镇化无疑是城乡一体化的最佳路径。农村商业银行不断强化金融服务功能、创新金融产品，将会在缩小城乡和贫富差距方面大有作为。
面临的严峻挑战
小城镇化的进程带给了农村商业银行诸多机遇，也对农村商业银行服务支持小城镇化建设提出了挑战。
资金实力不雄。在小城镇化建设中，基础设施建设、公用事业建设和公共服务建设等方面将产生巨大的资金需求，尤其是城镇公共事业建设需要大量资金。仅依靠政府财政支出远远不能解渴，必须有金融机构的信贷支持。近年来我国农村商业银行虽发展迅速，但发展规模有限，资金实力并不雄厚，无力满足小城镇化建设中的大量资金需求。
经营管理不善。小城镇化建设中有大量的金融机构涌入，使得金融竞争压力较大，这对农村商业银行提出了更高的要求。然而，农村商业银行经营管理水平有限，在外部经营上，存在信用体系不够完善、金融业务和产品创新不足、业务水平不高等问题;在内部管理上，存在股权结构和产权制度不合理、缺乏有效的内部监管制衡机制、风险预警机制不健全、缺乏高端金融人才等问题。
金融创新不足。小城镇化发展迅速，带来了大量多元化的金融需求，农村商业银行一时还无法满足。尽管其针对城镇化建设制定了一些特色金融产品与服务，然而产品和服务略显单一，不能满足市民化过程中的农民不断增加的信贷需求和消费需求。
服务功能不强。小城镇化进程中，金融服务渗透到各个方面，要求农村商业银行提供全方位的金融服务。然而，农村金融体系相对比较薄弱，网点分散、金融服务设施不完善、员工业务水平还不高等问题，制约了农村商业银行发挥服务功能。
顺应形势的应对策略
在“十三五”实现中国特色新型城镇化的新时期，农商行应在两个方面狠下功夫做足功课：
一方面，全面提升经营管理水平和金融创新能力。农村商业银行要改变经营管理观念，增强经营自主性，加大金融创新力度，提供更多与小城镇化建设相匹配的金融产品。要不断拓宽业务范围，开展互联网业务，加强网点建设，定期组织员工培训，全面提升金融业务水平。积极加强内部管理，建立有效的内部监管制衡机制、风险预警控制机制，建立现代人才引进机制，提升农村商业银行的整体水平，更好地为小城镇化建设服务。
另一方面，深度支持新型城镇化建设并践行农村普惠金融。农村商业银行要积极践行农村普惠金融，为小城镇化建设提供成本低、效率高、现代化的金融服务。积极提升农民消费理念、丰富农民金融知识、拓宽农民金融理财渠道，全面优化金融服务环境，真正发挥农村商业银行在小城镇化建设中的金融服务作用。
作者单位：湖北工业大学经济与管理学院