买少儿险不如储蓄？豁免功能是少儿险最大优势(图)

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　　羊城晚报记者 程行欢

　　随着生活水平的提高以及竞争压力的增大，每个家庭的育儿成本也在不断上涨，这是广大父母需要面对的现实。一个普遍的现象是：家长们除了关注孩子的身体健康外，还深刻意识到孩子教育投入的重要性。近日，一个名为“中国十大城市生育成本排行榜”的微博在网上广为流传，根据这份排行榜，广州以201.4万元的成本价位居全国第四，若以一个家庭年收入12万元来计算，夫妻双方要不吃不喝16.78年才能支付生养一个孩子的成本。

　　那么，家长如何能提早规划孩子的健康和教育投入问题？少儿险产品是一个不错且相对简单的选择。

　　少儿险“先保障，后理财”

　　成人险功能性差异大，理财就理财，保障就保障，设计非常有针对性；而少儿险的设计则有点类似打包产品，一般会涵盖保障和理财功能，尤其是具备独特的豁免功能。按种类来说，少儿险分万能险、分红险、少儿重疾险、短期健康险。

　　对于父母来说，都希望尽己所能，给自己的孩子一个全面的保障。但是，如果资金有限，则需要有针对性地选择。少儿险设计遵循的一般原则是“先保障，后理财”。也就是说，优先考虑意外、医疗及重大疾病险等保障性保险，然后再考虑孩子的教育金和生存金。这是因为小孩多动，自我保护能力弱，很容易发生意外情况，因此意外险最为迫切。

　　此外，友邦中国2013财政年度理赔数据显示，友邦中国区少儿重疾理赔中，恶性肿瘤占74%。而赔付案例最多的恶性肿瘤为白血病，在恶性肿瘤理赔中占31%。而赔付额为20万元，多数理赔金额不足以承担治疗费用。国际儿科肿瘤学会指出，70%的儿童癌症是可以得到治愈的，所以足额的理赔金将有希望帮助患病孩子重获健康。另外，生效3年及以内理赔的，占比62.5%，可见风险不等人，孩子的保障需要提早准备。

　　一场重大疾病少则上万元，重则数十万元，花销极有可能远超抚养孩子的费用。一旦孩子出现重大疾病，很多年轻的父母无力承担高额的医疗费用。因此，保障型少儿险主要为孩子提供意外保障和解决医疗费用问题，此类险种的优势是缴纳不多的保费，却能获取较高额度的保障。

　　教育类保险“储蓄”教育金

　　除了健康保障，有条件的父母还可及早为孩子筹备教育金。现在教育支出的持续高涨让很多父母心急如焚，及早为孩子做好规划安排，提前筹备教育金更显得必要。教育类少儿险主要是为子女准备教育金，依据子女小学、初中、高中、大学等不同的成长阶段，提供保险给付或创业、结婚基金。此类保险针对少年儿童在不同的生长阶段提供相应的生存保险金，比如小学、初中、高中和大学几个时期的教育基金，参加工作以后的创业基金，婚嫁基金等，使孩子在人生的各个特定阶段都可储备一笔基金，减轻家长的经济负担。

　　以购买保险的形式来为子女筹措教育金，每月按时缴费，可以达到强制储备的目的。现在很多保险公司都有设计教育类的分红险和投资连结险。父母可以每个月根据约定转入投资型保险的投资账户中。一般来说，投资型保险账户风险不算高，一般可以利用复利，获取资本市场的长期增长收益，亦可确保资产的稳定性。在此过程中，若家长需要领取教育金，比如在孩子读初中、高中、大学甚至海外留学时，可以选择随时提现。

　　程行欢