岁末消费多，开源节流巧理财
余额类理财产品最大的优势还是风险较小，年化收益仍高于活期利率、流动性有保障。 梁素雅 摄
临近年底，圣诞节、元旦、春节……节日接踵而来，“钱包”压力不小，如何在消费旺季里做到开源节流，甚至在现金流中再创造新的价值？理财专家给大家支几个小妙招，让您手中的闲钱、信用卡积分动起来。
信用卡退款或不能抵消还款
首选短期理财 慎防年末高息揽客的P2P产品
随着各种节日接踵而来，年末还是一个消费的旺季，不少人都希望钱包里的钱花出去了，账户上的钱还有收益，那么做好年末开源节流，首选短期理财产品。
据了解，进入12月，年化收益率一直低迷的余额宝收益不断攀升，大多“宝宝类”产品年化收益率都重回3%以上。近期清远部分银行推出的短期理财产品在39天到112天左右，如某股份银行39天理财产品，认购5万元起，预期收益利率4.2%。
此外，互联网宝宝、P2P、票据类理财也是一种选择。以宝宝类产品来说，虽然收益略有下降，但余额宝类理财产品最大的优势还是风险较小，年化收益仍高于活期利率、流动性有保障。
不过P2P网贷一向属于高风险行业，由于监管措施跟不上，行业鱼龙混杂，到了年底，一些平台会面临较大的资金压力，问题平台数量也会增加，一旦捐款跑路，投资者可能血本无归。另一方面，很多平台在年末往往会推出各种加息活动，对于一些背景实力比较强的平台，投资者可以趁此小赚一笔，但是对于那些问题颇多的平台要多长点心眼，资金安全还是应该放在首位。
消费有节制不要因实惠而买不必要的东西
临近双节，各大商场都推出了各种各样的打折活动，有的满200送100、有的直接低至5折。商场的折扣信息让人眼花缭乱，不少消费者控制不了，就不停地买买买。网络购物节也层出不穷，各种低价商品如洪水猛兽一般向我们袭来。如果你看到所谓的特价、赠品就无法控制自己，自然会增加额外的开销。
生活离不开消费。随着社会的发展，人们对于吃、穿、住、行、医等五个方面的需求会越来越高，每天花在这些方面的钱也会越来越多。理财师认为，消费是不可避免的，但是应有节制。该花的钱就花，不该花的钱一定不能花，该花的钱要省着花。
不要被虚假的“实惠”蒙蔽双眼，就算商品打折再划算，如果用不上，只是为了便宜而买，最后也是被闲置或扔掉。所以消费者在购物的时候一定要管住自己的手，不该买的，千万千万少花钱。此外，建议冲动型消费者少浏览购物网站。看了就想买，买了就没钱，没钱又后悔，还是别轻易刷淘宝了。
比如说，一定不能因为促销活动而冲动购买一些不必要的东西。省钱以外，“不该花的钱不能花”，这是必须懂得的道理。
省钱有道 信用卡积分能当钱花
临近年底，不少信用卡持卡人都收到了银行积分兑换的提醒短信，但这笔财富却经常被人们忽略。其实信用卡积分活动的内容越来越丰富，除了能兑换一些生活用品外，还能进行捐赠、兑换电子书、享受商品折扣等一系列活动，小小的积分就可以让持卡人的生活更加丰富。
据了解，银行一般会在官网上给持卡人提供积分兑换通道。同时，信用卡积分可参与的活动也越来越丰富。多家银行的微信公众号或官方网站上显示了年底积分兑换活动的介绍。比如，工行推出了积分充值活动。“凡在融E购商城买年年产品，可使用我行个人综合积分直接抵现进行充值，抵扣现金最高上限为账单的50%，500分抵1元。”
兑换积分的形式也有很多，分为商户刷卡兑换、商场购物兑换等多种方式。银行人士建议，如果单笔刷卡金额较大时，可分多次来兑换，达到积分的最优化利用。此外，逢年过节、生日当月多刷卡，还可以获得额外积分或权益。
■提醒
“双12”结束了，但是“双12”过后，还有些问题要提醒网购族注意。如果你是用信用卡网购，收到货后如果不满意给卖家申请退货了，但在还款日之前退还到信用卡里的货款可不一定能抵当月的还款金额。
据某银行信用卡中心介绍，近期电商平台的促销活动频繁，不少持卡人在网购过程中使用信用卡付款，不满意退货后以为商家退款可以被认定为还款，殊不知这样留下了逾期还款记录，甚至还有持卡人为此投诉银行。银行方面表示，信用卡账单日后到账的退货款无法认定为当期的还款，只能记入下一期的账单，提醒持卡人，在网购使用信用卡退款还款时要特别注意到这一点。