广东探索互联网金融创新 传统金融要"触网"

7月10日，一幅全新的消费场景将在位于南海大沥镇的广佛智城展现。

“工作之余，来到广佛智城国际电影Mall欣赏最潮的电影，看完电影之后逛街，在梦芭莎试好心仪的衣服之后，立刻通过扫描二维码实现在线支付，并实现物流配送到家。光顾过的商家会根据后台的数据分析，给消费者推送最适合的优惠信息，消费者即使不出门，也可通过互联网订购或预约，当天或者隔天就能获得心仪的产品或服务。”指着广佛智城的沙盘，广佛智城电商运营总监龚海给记者描绘了一幅即将在广佛智城出现的理想消费蓝图。在这背后，华夏银行的“智能POS机”为此提供了有力的数据支持。

与此同时，作为草根P2P代表的 东莞 团贷网，也在谋划着一个大项目。“今天接到好消息，我们券商、会计师事务所、律师事务所内核已经通过了，准备7月份上报北交所。如果顺利的话，我们会成为国内第一家在产权交易所挂牌的P2P公司。”CEO唐军迫不及待地告诉记者这个好消息。

一边是金融机构迫切触网，一边是民营企业通过P2P等新兴模式在类金融领域不断撕开口子。作为互联网金融企业最为密集的地区，广东在鼓励互联网金融发展和探索互联网金融监管的过程中所积累的经验、教训，都可能会成为未来行业健康发展，以及国家出台相关监管规则的有益借鉴。金改进行时第四篇，南方日报将聚焦广东互联网金融创新之路上的种种探索。

金改故事

银行试水O2O 打造区域创新样本

互联网金融创新的一个重要主体是拥有大量资源的传统金融机构。

在广东的银行圈内，电子银行部负责人闲下交流时，有个有趣的段子：从去年开始，向来属于边缘、后方支援的电子银行部，开会时被安排的座位每次都在前移，现在银行开会，都会把电子银行部或是互联网金融部负责人放在第一二排——小小的细节折射着过去一年来，互联网金融对整个传统银行业带来的冲击和业务重心的变化。

互联网金融倒逼着全国的传统银行转型创新，但广东的传统金融机构探索互联网金融又有其独特之处，除了新业态倒逼，不少银行的转型是被实体经济需求所推动的。

上文所述的广佛智城，要实现美好的蓝图，需要多种互联网创新技术的支持，其中包括了至关重要的支付环节。“其实，如果能够将支付与营销环节打通，这对企业而言是最好不过的一件事情。”广佛智城董事长黄河对南方日报记者表示，在线上电商与线下实体店共存的时代，他身边有这样需求的企业并不在少数。

记者了解到，针对广东企业销售中遇到的实际需求，目前已经有银行在粤分支机构主动借助微信的实时交互和位置功能，开发推出O2O互联网创新产品，帮助商户实现线上销售与线下实体店的联动。通过在支付环节嵌入认证，再结合微信平台，银行可以与商户一起构成一张同时提供金融和生活服务的巨大网络，打通线上线下的通道，创新销售方式。

国内首家“电商体验之都”广佛智城是华夏银行 广州 分行O2O产品的商户。2014年5月，广佛智城正式开业。而在7月10日，O2O体验式商业的设想将在这里成为现实。

据黄河介绍，之所以引进华夏银行的O2O产品，最大的优势就是可以增加客户流量。据了解，广佛智城引入的华夏银行“智能POS机”，客户刷卡消费后，智能POS可以采集销售数据，并将数据与商户进行共享，广佛智城可以分析自己的用户数据，从而达到定向营销的目的，实现销售和服务的提高。

另一方面，华夏银行通过微信平台向曾在广佛智城购物的客户派发商户的电子优惠劵、积分券等礼品，客户可持优惠券同时在线下体验店或网上商城消费，将线上、线下的支付、宣传、销售全链条打通。相比传统的优惠券，华夏银行派发的电子优惠券可以在客户之间进行转让，使有限额的优惠得到了最大的使用效果。

事实上，这一O2O模式已经有不少商家“尝鲜”。半岛名轩酒家老板利永周向记者介绍，“我们通过在银行的微信公共账号发布一些优惠信息和现金券，吸引顾客到店内消费，并扫描我们的二维码，之后我们可以通过大数据的分析，向消费者提供更多、更精准的服务，吸引顾客再次消费，增加客户粘性。目前我们已经利用O2O实现了销售额的大幅提升。”

“银行投身互联网金融创新已经不是新鲜事，但大部分的创新都是从总行开始的。对于如何在分行层面力所能及范围内开展创新，我们也思考了很久。由于地区特质，决定了这种创新必须与本土实体经济息息相关。”华夏银行广州分行电子银行部总经理黄玲说。黄玲表示，他们的改革选择了从一线的POS机入手，推出O2O（线上到线下）的金融综合服务，通过开发导入持卡人流量的“智能POS”，帮商户做客户身份验证，在网上给商户开微信发送优惠券，持卡人刷卡时能直接通过身份识别兑换使用折扣优惠。

这一创新应用还为不少品牌连锁店解决了网上直营店对代销店的分流问题。近年来，品牌连锁店受到互联网冲击较大，对品牌连锁店而言，网上即便设点，也仅是将线下的实体销售分流到网上而已。甚至不少品牌粉丝到实体店仅看不买，品牌分销商对此往往也无可奈何。“通过智能POS，可以做到顾客签到后，识别顾客是在哪个店获得的，即便销售发生在网上，品牌商也能分清应该补贴哪个分销商，品牌商还可以在网上微信统一分发优惠券。”

但O2O作为银行业试水电商的创新产品，目前还处于起步阶段。黄河向记者表示，“O2O这种互联网创新为企业发展加分是肯定的，但具体带来多大作用，目前还不好评价，感觉还有很长的路要走。”利永周也谈到，目前O2O产品的操作还比较复杂。在网络慢的情况下，配套的智能POS机进入也仍然会出现一些问题。不过，记者了解到，华夏银行正欲将此作为区域创新的样本，继续完善商户体验的同时，向全国进行推广。

民企创设新平台 搭建资本供需通道

互联网金融创新如今最活跃的一个领域，非网贷领域的P2P莫属。各路民间金融企业纷纷通过设立P2P，搭建民间资本的供需通道，盘活沉睡的存量金融。

广东实体经济发达，民间资本活跃，P2P群体也迅速壮大，业已成为广东金融创新一道独特的风景线。然而，这一模式却面临着行业标准缺失、鱼龙混杂和野蛮生长衍生出的各种问题，暗礁丛生，已经引发了从上到下的高度关注。

“今天接到好消息，我们券商、会计师事务所、律师事务所内核已经通过了，准备7月份上报北交所。如果顺利的话，我们会成为国内第一家在产权交易所挂牌的P2P公司。”见到记者后，广东俊特团贷网络信息服务股份有限公司（以下简称“团贷网”）CEO唐军迫不及待地告诉记者这个好消息。

团贷网成立于2011年，注册资金目前为1亿元。截至2014年7月1日，团贷网累计交易额已突破25.5亿元人民币，注册用户有16万。“我们在为小微企业和民间资本打造高速融资的P2P平台。”团贷网CEO唐军表示，尽管目前市场中对P2P的认可度并不一定很高，但团队致力于创建具有特色的高速、有效、合法的P2P网络借贷平台。

记者登录团贷网的官网，可以看到“我要投资”和“我要贷款”两个版块。“我要投资”里目前有项目贷款、净团贷、净股专区、团贷宝、房宝宝共5个投资项目，用户对哪个投资项目感兴趣，可直接进行在线投资。

唐军表示，此前他们已在借贷行业做了6年，团贷网上线后，除了同行竞争和黑客进攻外，最大的难处在于取得用户的信任，“我们是一点一点慢慢积累用户信任的。”的确，对于P2P而言，“安全”是最难过的坎，无论是项目的把控还是平台整体风险的管理，都是关乎生存的大事。

唐军告诉记者，团贷网近40%的人员从事专门的线下评估工作，此外还有专门的系统评估标准团队。“公司上下总共260名员工，其中100人做线下传统的实地取信和借贷评估工作，这些员工都是来自传统的金融行业，比如担保公司、银行、小额贷款公司。我们的评估体系中70%和传统金融模式一样，另外30%考察企业家或个人的网络使用情况，如微博粉丝数多少、朋友圈活跃度以及对科技网络的关注情况。毕竟我们是互联网金融，对于用户的互联网因子也会纳入考量。”

同时，为了确保理财投资人的资金安全，对于平台上的借款项目，团贷网引入了8家第三方担保机构为借款方提供融资担保。唐军表示，在8家担保公司中，经过长期观察，有2家是长期合作的。“我们对于担保公司的要求很高，会全面调查这些公司股东情况、负债情况等等，通过筛选才能进行合作。”

以P2P网贷为代表的互联网金融行业目前处于“无准入门槛、无行业标准、无监管机构”的“三无”状态。由于业内企业质量参差不齐，市场一直呼吁制定P2P行业标准。不过，唐军对此却另有担忧：目前P2P行业处于发展初期，模式一直是在不断创新颠覆的，过早地制定行业标准并是否利于企业的发展？“我很担心这么早就制定行业标准，这个行业会否夭折。”不过，在唐军看来，设立准入门槛还是非常必要的。

唐军直言，目前P2P行业创新其实并不“火”，整体来看只是平台数量增加了，但质量没有增加。“现在随便谁都可以开平台，然后把线下的东西搬到互联网上，觉得这就是互联网金融，这是非常错误的。做到模式创新和风险降低，才是真正行业良性的高速增长。”

除了设立准入门槛，唐军认为建立问题责任追究制度也是必要的。目前，跑路的P2P网络公司不在少数，很多P2P公司今天成立，第二天就跑路了。“我相信跑路和倒闭在每个行业都存在，作为新鲜事物，P2P的确存在很多问题，但大部分的P2P平台都是遵纪守法的。良好的环境除了监管，需要政府部门和媒体全面引导，需从行业规范创新和投资者教育角度出发，避免引起对P2P的恐慌和信任缺失。”

目前，美国已经有P2P平台公司上市，唐军认为这是行业良好的开端。从去年11月开始，团贷网一直在探索资本市场上市，在做新三板的准备工作。“这无论从资本金补充、还是平台公信力，都将是极大的机遇和提升。”唐军表示。

■金改聚焦

设自律平台

促“抱团”共赢

互联网金融是一个新兴业态，目前监管仍处于真空的状态，即便如此，不可否认的是，这一互联网和金融跨界的融合模式正处于高速发展时期。如何深入准确理解当前互联网金融浪潮的特点和趋势，建立和完善互联网金融法制监管体系，让互联网金融真正成为灌溉实体经济发展的活水，是广东必须探索的一个重要话题。

广东互联网金融协会会长陈宝国接受南方日报记者采访时表示，在全国性监管政策和法律没有出台前，行业协会应该发挥最大作用。今年以来，广东政府部门在互联网金融领域动作频频。

5月18日，广东互联网金融协会正式揭牌成立，成为全国首家由政府批准成立的省级互联网金融行业协会组织，标志着广东地区互联网金融行业自律监管的形成，对抑制行业乱象或将起到积极的作用。首批广东互联网金融协会会员单位共32家，协会自律条款共有12条。

对于广东互联网金融协会的意义，广东省社会组织管理局处长徐祖平这样解读：“该协会为互联网金融行业提供了自律平台，通过这个平台大家互相协商，也有利于出台后的政策解读和完善，为监管和企业提供一个缓冲地带，促进行业实现自律、互律和他律。”

“以广东省互联网金融协会为例，我们协会把广东省大的P2P平台都囊括起来了，基本上对于每一个P2P企业都了如指掌。目前入会的有32家，协会对于每一家入会的企业都进行了很多专项的培训，包括风险控制体系、安全技术防范、风险控制流程。很多P2P公司从事互联网行业的比较多，对于金融风险防范不太了解。”陈宝国表示，目前，互联网金融处于青黄不接的时期，需要靠协会来推动整个行业的发展。“但总体来说，行业发展正能量大于负能量，P2P平台‘跑路’也毕竟只是少数。不只是互联网金融，其他行业中同样也存在诈骗行为。”

事实上，除了广东互联网金融协会，各地市也在通过设立平台鼓励互联网金融企业发展。4月29日，广州民间金融街互联网金融基地正式揭牌。首批进驻的网贷企业一共5家，包括有利网、91金融超市等。这一举措，充分利用了民间金融街原来的小贷企业资源，为小贷公司等传统金融机构的融资项目与网贷平台对接提供了便利和条件。

■金改建言

发展互联网金融

要做好顶层设计

融入互联网基因后，金融服务呈现不少新特质，外延更广，合作更深，变化也更快了。“金融新业态需要新型标准与之相匹配。我们期待从多个维度重塑金融标准，引导金融业在互联网时代健康、有序、可持续地发展。”对于互联网金融的发展，广发银行董事长董建岳曾深有感触地表示。

广东互联网金融协会副会长、 深圳 市贷帮金融信息服务有限公司董事长尹飞对P2P的发展建议道：“我认为还是要放手到市场去竞争，优胜劣汰。政府优选出来的公司不一定是最强的，政府不能代替市场选择。”尹飞还表示，希望能从顶层设计中，完善对互联网金融的相关法律。“现在市场面临的最大问题是立法不完善，司法无效率。只有法律完善，相关机构才能遵守法律。”

广东省副省长陈云贤接受南方日报记者采访时曾表示，要有效控制、监管，促进互联网金融发展，应从国家层面、行业层面、企业层面这三个层次全方位进行管理。国家层面主要为网络银行的健康发展搭建良好的环境和平台，并提供主权层面的安全防护。行业层面上要建立行业联盟，从行业发展与自律角度加强风险管理。企业层面上主要是微观层次上的风险防范和控制，实行严格的操作规程和内部管理制度，加强人才培养，提升企业内部自身技术防护水平。

在政府进行税收和法制引导，协会组织企业加强交流之外，互联网金融行业还需“苦练内功”。目前互联网金融人才的缺乏是互联网创新的薄弱环节，建立完善的人才梯队，无论对正在向互联网金融转向的传统金融机构还是草创阶段的P2P企业都是至关重要的。“我们要顺应金融业、银行业的发展规律。现在P2P平台大多由民间借贷发展而来，他们面对小额的业务可以保持效率，但面对大的信贷业务，从业经验往往不够。建议从业机构引进有银行背景的管理人员。”尹飞认为。

■报道反响

金融的使命是服务实体经济，当前身处最“基层”的农村、农民、农业经济发展，亟需金融的活水来滋润与灌溉。《互惠互利 草根金融求解农民“老大难”》以小故事展现了广州普惠金融的大变革，农村资金互助社以小资金带动了农村经济的新面貌，值得鼓励。如今草根探索普惠金融已悄然在农村展开，希望广东能在加强规范、防范风险的基础上，大力支持此类积极尝试，推动普惠金融发展。

——王女士(广州市某机关公务员)

南方日报记者 黄倩蔚

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