抢钱抢地盘：银行与第三方支付暗战不断

　　央行发布征求意见稿后，误读也好，监管也罢，以央行为首的传统金融企业和支付宝、财付通这类新型互联网金融企业之间的暗战，已经持续了数年。　　　　　　　　　　　　　　　

　　 “真正受影响的是第三方支付平台”

　　“在这一征求意见稿当中，如果市民要网购、网络理财，首先要证明‘你是你自己’。”国内一家大型第三方支付平台的负责人张经理告诉记者，在包括姓名、身份证甚至学历水平的五大个人身份认证条款当中，客户通过三条认证则可使用支付宝、财付通等进行网购，如果要购买网络理财，则需要通过全部五项条款。“通过第三方支付平台购物，每天限额5000元，每年限额20万元，其实就是变相收紧了第三方支付平台在网购中的作用。”

　　张经理举了一个例子，以在淘宝网上购买8000元电脑为例，根据规定，小明单日消费限额只有5000元，扣款会优先从小明的支付宝账户扣除5000元，剩下的3000元会自动从小明之前绑定的银行卡账户中扣除。“市民的网购基本不受影响，真正受影响的是我们这些第三方支付平台。”

　　业内还分析，此次征求意见稿对第三方支付平台伤害最深的是“不得为金融机构开立账户”以及“互联网理财转账限额”。这就意味着，现在包括淘宝在内的众多电商平台上所销售的理财产品或可因此而下架，一度风靡全国的余额宝产品可能因此而辉煌不再。

　　“第三方支付监管意见征求意见稿在去年争论就很大，今年这个版本跟去年版本比较，其实基本精神是一致的，相比还略微宽松了，例如对二维码支付等一些创新性支付都没有纳入管理之内，确切说也留了很大的空间。”一位第三方支付平台相关负责人介绍说。

　　 银行将受益，支付宝也有“杀手锏”

　　除了网购限额并不真正受到影响之外，市民关心的“还信用卡”、“交水电费”等业务也不会受到实质性的影响。

　　所以你看，意见稿中对第三方账户所设的限额之外的部分，都可以通过网上银行来继续支付。征求意见稿提到，除单笔金额不足200元的小额支付业务，以及公共事业费、税费缴纳等收款人固定并且定期发生的支付业务外，都得由银行验证。专家表示，这意味着今后200元以上的消费，在哪家店买的、买了多少钱东西、属于什么类型的消费等一系列信息不再是支付机构独享，银行在支付业务中的地位会有所提升。

　　从银行的角度来说，随着民营银行牌照的逐步放开，被戴上金箍的第三方支付也有可能加快向银行转型。比如阿里巴巴集团入股筹建的网商银行，目标就是不设实体网点但能完成常规金融服务。从这个角度来说，像支付宝这种具有垄断地位的第三方支付，无论是推出余额宝，还是借力民营银行牌照，都走在了监管的前面。

　　 从理财到支付，双方都在争

　　除了新规，其实银行和支付宝们之间的暗战由来已久。从2013年开始，余额宝在平均每日转入限额方面被银行屡次调低之外，各家银行还推出了类似产品，在仍然不敌的情况下，于是有了2014年3月份，四大行集体将每日转账限额降低至5000元的事件发生，此后，银行间和第三方支付系统的战争首次走上了前台。据张经理介绍，此次征求意见稿虽然主攻方向是“网络支付问题”，并没有太多理财相关的动向，但是，“这终究是对第三方平台的一种打压，包括此前的银行降低限额。”

　　“对网络保险的监管是央行征求意见稿中的一大漏洞。”仁和智本资产管理集团合伙人陈宇说，在征求意见稿中要求不得为信贷、融资、理财等机构开立账户，但是并没有提及保险产品的销售。而在淘宝网上，自去年开始就有了以保险产品为标的物的理财产品，这到底能否受到征求意见稿的监管，还要看央行未来的态度，不过现在来看，包括支付宝在内各家第三方支付平台，大多早已布局这一新产品来利用“漏洞”更好地拓展自己的业务。

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　　 高风险支付出事 支付宝们负全责

　　支付安全是大家普遍关心的事情，意见稿也在这方面做了不少文章。针对支付账户余额支付，央行根据支付机构能够达到的安全等级总共划定了三个档次：1000元、5000元和不限额。

　　具体来说，如果交易用数字证书或电子签名进行验证，额度不限制，具体多少支付机构跟客户自己决定。有两重验证的单日限额5000元，这个应该大多数网络支付都可能达到，“密码+短信”的验证方式也是目前普遍的风控方式。

　　目前微信支付只需要一组数字密码就能完成，这也让很多使用者感到不放心。意见稿中并没有对这种一重验证的支付方式发出禁令，而是提出两个前提：一是支付机构对该笔交易的风险损失无条件承担全额赔付责任，二是单日累计金额应不超过1000元。也就是说，如果第三方支付愿意采用高风险的验证方式，就要承担全额赔付责任。

　　在支付领域，风险与便捷往往无法同时满足，即便支付系统安全，也会出现用户手机中了病毒，密码被木马盗取这样的个案。对于高风险的支付验证方式，确实应该让第三方支付承担更多的责任。

　　在提高自身系统安全的前提下，目前不少支付机构都已经意识到还要加强对风险损失的赔付，比如支付宝就联合众安保险推出了账户安全险，保费只需0.88元，被保险人因被他人盗用而导致的资金损失，众安保险将以实际损失金额的100%给付保险金，最高保障金额达100万元。