“互联网+大数据”广州农商银行打造普惠小微新生态

　　过去普惠金融往往伴随着风险高、收益低的“痛点”，如今随着移动互联网、大数据、人工智能、云计算、区块链技术等为代表的信息技术不断突破，这些“痛点”也逐步得到解决，以金融科技、大数据应用为驱动因子的新模式正迅速形成，为银行业发展普惠金融带来了前所未有的“安全感”。

　　但广州农商银行普惠与小微业务管理部副总经理余青林此前接受媒体采访时提到，如何利用好科技手段、发挥自身优势提升服务小微客户的水平和能力，是目前区域银行面临的首要问题。

　　近几年，广州农商银行抓住互联网发展的机遇，运用大数据思维，探索、实现金融科技为普惠、小微发展赋能，并取得实效，荣获全国农村金融十佳科技创新产品、信息时报金狮奖“年度最佳普惠金融银行”等荣誉称号。数据显示，截至2018年末，广州农商银行小微企业贷款余额1049亿元，同比增长22.5%，小微企业客户数13780户，较2017年同期增长2498户；共建成社区金融服务站125家，形成完善的普惠金融服务体系。

　　 内外结合搭建大数据智能化风控体系

　　据了解，广州农商银行以行内、人民银行官方数据做基底，借助行外数据如工商、税务、法院、海关、舆情等做补充，利用大数据技术，在贷前对失信客户自动拦截、对数据真实性进行比对，进行客户筛选和预警，实现授信信息的全面、自动披露。

　　同时，该行利用不断更新的行外数据对授信对象的违法违规情况实时监控，加上行内财务数据自动分析授信对象的经营情况，最终实现内外结合，借助大数据手段提升服务效率和风控水平。

　　目前，广州农商银行正积极推动智能化风控平台、第三方征信数据采购等项目，逐步搭建大数据智能化风控体系，应用“互联网+大数据”的科技手段，建设反欺诈系统、零售评级系统、零售移动信贷平台等系统项目，实现“信贷工厂”向数字化、智能化2.0版转型升级。

　　 互联网+大数据 创新普惠小微产品和服务

　　广州农商银行对村社里的经营者关注更多，这方面的数据也更丰富，目前已单独为这类客户群搭建风控模型，创新推出村民全线上普惠小微金融产品“太阳村民e贷”。

　　据介绍，太阳村民e贷是针对村社客群“短、小、频、急”的小额融资需求，通过提取、分析广大村民在该行多年以来积累的代发分红数据，研发而成的全线上小额信用类融资产品。村民通过手机即可完成申请、审批、签约及放款全流程操作，该产品实现对本土村民小额批量化、线上化主动授信，打造该行“互联网+农村金融”服务新模式。

　　值得注意的是，利用大数据技术提升客户融资增信能力，已形成广州农商银行批量开拓小微普惠客群的新突破点。该行基于小微客户纳税数据，网点渠道、直销银行线上渠道研发推出银税合作类产品“太阳微e贷”。该产品将小微企业纳税信用增值运用于银行授信，以数据化风控模型为核心进行全流程产品风控管理。

　　 线下转移到线上 提升普惠小微服务效率

　　今年年初，国务院、银保监会提出“让信息多跑路，群众少跑路”的号召，广州农商银行在现有流程上不断优化，普惠金融服务也逐步从线下转移到线上，实现客户直接触达，提升小微、普惠金融业务的可获得性和服务效率。

　　一是广州农商银行启动不动产“e登记”服务，成为广州首家实现抵押、涂销、换证登记业务网上申办的地方性银行。“e登记”服务有利于推进政银双方深化“放管服”改革，优化营商环境。在此背景下，广州农商银行充分发挥金融科技优势，为个人和企业办理抵押登记、贷款申请提供“一站式受理，最快当天放款”的全流程服务；

　　二是实现住房线上评估功能上线。为提高普惠小微业务押品评估效率，该行将第三方住房线上评估功能逐步应用于普惠小微业务，实现网上信息查询和抵押登记申请；

　　三是搭建线上线下结合的信贷运营模式。广州农商银行通过整合该行小微、普惠金融产品，实现传统业务线上申请、线下尽调审批、线上用款还款的线上线下结合业务模式，客户直接线上申请、快速审核、快速放款、实时进度可查。

　　随着移动互联网的广泛普及和蓬勃发展，大数据技术不断渗透到金融的各个领域，推动着中国的普惠金融迈入快速发展的黄金时期。广州农商银行把大数据、金融科技作为发展普惠小微业务的重要推动力，使小微企业能更快速地享受到全方位、多角度的金融服务。

　　（文/新浪广东 陈洁仪）