央行严查收单乱象：中信上海分行65%为虚假商户

时隔一年多，中国人民 银行 （央行）再度出手整治银行卡收单市场，这一次瞄准了去年被央视曝光过的收单外包。

在经过去年12月至今年1月的抽查后，央行近日下发了《中国人民银行关于银行卡收单外包业务抽查情况的通报》，其中，未落实特约商户实名制、违规为其他机构开放交易接口、资金结算不合规、未自主完成受理终端主密钥生成和管理、外包商合作管理不规范是央行总结出的“五宗罪”。

其中骇人听闻的是，中信银行上海分行，乐富支付有限公司，现代 金融 控股（成都）有限公司长春、青岛分公司，上海德颐网络技术有限公司安徽分公司，深圳瑞银信信息技术有限公司合肥、内蒙古、宁夏分公司，拉卡拉支付有限公司宁波分公司等9家单位虚假商户比例高于65%。

所谓收单，通俗讲就是我们在银行签约商户那里刷卡消费，银行将你刷卡消费的资金在规定周期内结算给商户，并从中扣取一定比例的手续费。对商户而言，也就是收单机构在商户布放POS机。而虚假商户，就是指银行没有做好商户的真实性审查，商户使用的POS机可能是以别的商户名义申请的。为什么呢？因为现在银行卡收单费率是根据商户类型不同收费的，所有商户当然都希望使用费率最低的那种，就存在了虚假商户的概念。

澎湃 新闻 新闻记者从知情人士处了解到，央行本次专项检查为全国性的抽查，相比2014年初针对预授权事件的检查，这次央行更为严格。

抽查重点包括特约商户实名制落实、资金结算、交易处理、受理终端主密钥生成与管理、外包商合作管理等。按照央行规定，上述业务应该由收单机构自己完成。

但是，随着收单市场的扩大，在实际中，出于抢占市场的考虑，一些收单机构选择与外包商合作，自己收取代理费，然后让外包机构去市场争抢客户。

在央行此番抽查中，虚假商户占比达到了28.79%，9家机构的虚假商户比例甚至超过了65%。

其中，央行点名中信银行上海分行，乐富支付有限公司，现代金融控股（成都）有限公司长春、青岛分公司，上海德颐网络技术有限公司安徽分公司，深圳瑞银信信息技术有限公司合肥、内蒙古、宁夏分公司，拉卡拉支付有限公司宁波分公司等9家单位虚假商户比例高于65%，商户真实性审核存在严重问题。

其中，拉卡拉方面则回应称，宁波是浙江分公司下面的二级分公司，业务体量很小，违规商户在查出的当时就已被关闭。

之所以会有虚假商户，主要目的还是套码以换取更低的费率。根据商户的主营业务不同，商户缴付的刷卡手续费也不相同。为了抢占市场，不少收单机构就会为商户安排费率更低的POS机，商户为此就能少付手续费。

问题不单单来自虚假商户。中国银行湖北省分行、中信银行上海分行、浦发银行呼和浩特分行、现代金融控股（成都）有限公司青岛分公司等被指违规为其他机构开放交易接口。

在资金结算上，被点名的则是中国银行湖北省分行、中信银行上海分行、快钱支付清算信息有限公司、现代金融控股（成都）有限公司总公司及青岛分公司，央行称其未直接将结算资金划转至商户的银行结算账户，存在资金二次清算行为。

严查下，央行自然也开出了罚单，

其中，央行责令存在严重违规行为的深圳瑞银信信息技术有限公司、现代金融控股（成都）有限公司、快钱支付、乐富支付4家支付机构对违规行为全面整改，确保合规经营，并将上述公司列入重点监控对象。

此外，部分机构被央行勒令退出部分收单市场。

其中，深圳瑞银信信息技术有限公司需要在一年内有序退出3省（区）收单业务；现代金融控股（成都）有限公司和上海德颐网络技术有限公司则退出2省（市）收单业务；上海华势信息科技有限公司和拉卡拉则需要分别撤离山东省和宁波市的收单市场。

央行本次抽查对象包括了57家开展银行卡收单业务的银行和第三方支付机构，其中银行24家，支付机构33家。

附件：中国人民银行关于银行卡收单外包业务抽查情况的通报

中国人民银行上海总部，各分行、营业管理部、省会（首府）城市中心支行、副省级城市中心支行；各国有商业银行、股份制商业银行、中国邮政储蓄银行；各非银行支付机构：

为规范银行卡收单外包业务管理，落实《中国人民银行关于加强银行卡收单业务外包管理的通知》（银发[2015]199号）要求，2015年12月至2016年1月，人民银行部署开展银行卡收单外包业务抽查工作。现将有关情况通报如下：

一、 基本情况

本次抽查对象为57家开展银行卡收单业务的银行业金融机构（以下简称银行机构）和非银行支付机构（以下简称支付机构），其中银行机构24家，支付机构33家。抽查内容为银行卡收单外包业务，抽查重点包括特约商户实名制落实、资金结算、交易处理、受理终端主密钥生成与管理、外包商合作管理等。

本次抽查结果显示，部分收单机构存在未按规定设置刷卡手续费、未按规定设置收单银行结算账户等违规行为。抽查还发现银行卡收单外包业务方面存在一些严重违规问题，突出表现在部分收单机构未落实特约商户实名制、违规开放交易接口与通道、资金二次清算、由外包商生成管理受理终端主密钥、收单外包业务层层转包等方面。

二、 存在的主要问题

（一） 未落实特约商户实名制。

一些被查单位未落实特约商户实名制，导致虚假商户入网。本次抽查共检查商户171845户，查出虚假商户49472户，占比28.79%。其中， 中信银行上海分行，乐富支付有限公司，现代金融控股（成都）有限公司长春、青岛分公司，上海德颐网络技术有限公司安徽分公司，深圳瑞银信信息技术有限公司合肥、内蒙古、宁夏分公司，拉卡拉支付有限公司宁波分公司等9家单位虚假商户比例高于65%，商户真实性审核存在严重问题。

（二） 违规为其他机构开放交易接口。

中国银行湖北省分行、中信银行上海分行、上海浦东发展银行呼和浩特分行、现代金融控股（成都）有限公司青岛分公司等4家单位违规为其他机构开放交易接口。

（三） 资金结算不合规。

中国银行湖北省分行、中信银行上海分行、快钱支付清算信息有限公司、现代金融控股（成都）有限公司总公司及青岛分公司未直接将结算资金划转至商户的银行结算账户，存在资金二次清算行为。

（四） 未自主完成受理终端主密钥生成和管理。

中国银行湖北省分行、石嘴山银行、现代金融控股（成都）有限公司青岛分公司、上海华势信息科技有限公司山东分公司等4家单位存在由外包商生成、灌装及管理商户终端主密钥的行为。

（五） 外包商合作管理不规范。

部分被查单位外包商合作管理不规范，存在外包合作协议签订不规范、外包机构资质参差不齐、收单业务被外包机构再次转包等情况。 其中，中国银行湖北省分行、中信银行上海分行、快钱支付清算信息有限公司、深圳瑞银信信息技术有限公司内蒙古分公司、现代金融控股（成都）有限公司青岛分公司、上海华势信息科技有限公司山东分公司等6家单位存在收单业务层层转包问题。

三、 处置措施

（一）各收单机构应加强分支机构管理：一是严格落实商户实名制，加强商户资质审核，杜绝虚假商户；二是加强外包管理，明确外包合作范围，严格审核外包机构资质；三是规范接口和资金结算，杜绝违规开放接口和资金二次清算等违规行为。

（二）责令存在严重违规行为的 深圳瑞银信信息技术有限公司、现代金融控股（成都）有限公司、快钱支付清算信息有限公司、乐富支付有限公司4家 支付机构对违规行为全面整改，确保合规经营。人民银行将以上4家支付机构列入重点监控对象，并严格审核主要出资人变动、高管人员变更等变更事项申请，审慎考虑业务续展。

（三）责令下列存在严重违规行为的支付机构自本通报发布之日起一年内有序停止相关地区银行卡收单业务。责令深圳瑞银信信息技术有限公司停止安徽、内蒙古、宁夏3省（区）银行卡收单业务；责令现代金融控股（成都）有限公司停止吉林、青岛2省（市）银行卡收单业务；责令上海德颐网络技术有限公司停止安徽、青海2省银行卡收单业务；责令上海华势信息科技有限公司停止山东省银行卡收单业务；责令拉卡拉支付有限公司停止宁波市银行卡收单业务。

（四） 人民银行及其分支机构根据《中华人民共和国中国人民银行法》、《银行卡收单业务管理办法》（中国人民银行公告[2013]第9号公布）等法律制度，对中信银行上海分行、中国银行湖北省分行、上海浦东发展银行呼和浩特分行、石嘴山银行依法予以行政处罚。

四、组织实施

人民银行副省级城市中心支行以上分支机构应依法对银行卡收单市场违规行为作出行政处罚，负责监督辖区内违规机构落实整改，妥善组织做好辖区内银行卡收单市场退出工作，并及时将处理结果报送至人民银行支付结算司。

中国人民银行

2016年3月15日