三水优化“保险贷”政策，进一步降低企业成本
“没想到2%的调整，在短短两个月可以调动起中小微企业这么大的积极性。”7月18日，在三水区经济和科技促进局中小企业服务科的办公室里，负责“保险贷”业务的职员刘敏杨发出如此感慨。在另一边的三水区乐平镇的祥盛兴隆装饰材料有限公司，该公司副总经理霍丽仙稍微一算，发现如果今年不算2%的保证保险，申请到的“保险贷”贷款利息，要比2015年申请到的同额度“保险贷”贷款，足足少了3万多元开销。
三水优化“保险贷”政策，助中小微企业降低融资成本。资料图片
三水区中小微企业“保险贷”政策今年做出了修订，原来由企业按贷款金额2%缴纳的保证保险费改为区财政拨付，进一步降低企业融资成本。今年截至6月底，已经有15笔“保险贷”申请获得通过，要是7月至今正在申请8笔贷款业务全部通过审批放贷，今年大半年的贷款数量已经超过了去年全年的22笔。那么，此次“保险贷”政策修订后的“魔力”到底在哪里？
中小微企享“免担保”信用贷款
佛山市长河铭川金属制品有限公司主要生产汽车配件和灯饰配件，今年公司订单量稳定增长，需要购买设备扩充产能，但资金紧张成为该企业难以突破的一个瓶颈。
“一般通过银行融资需要抵押物，利息也相对较高，对中小微企业来说是不轻的负担。”佛山市长河铭川金属制品有限公司总经理谢仲秋说，当金融机构主动找到他，推荐“保险贷”这一融资产品时，双方一拍即合，他很快 就进行了申请，目前相关流程正在办理中。
从2012年起，三水推出由区政府财政专项资金作引导，以银行贷款投入为基础，以保险机构保证保险为保障，向区内中小微企业提供小额资金支持的合作贷款项目。自实施以来，该项贷款政策日渐成为了三水中小微企业破解融资难的重要渠道。
三水区经科局有关负责人说，“保险贷”实质是区政府财政专项资金给予补助，以银行贷款投入为基础，以保险公司的保证保险为保障，向区内中小微企业提供免抵押资金支持，探索出政府提供担保基金、银行发放贷款、引入保险公司构筑企业贷款融资平台的新途径。对获得贷款的中小微企业来说，它们相当于享受到免担保的信用贷款，而中小微企业往往就是因为担保难而出现融资难问题。
三水通润热能科技有限公司此前曾获得一笔300万元的“保险贷”，据其总经理谭连元介绍，由于当时其所在公司现有厂房等固定资产已被抵押，而新厂房的报建进程缓慢，因此抵押物缺乏的问题比较严重。“除了‘保险贷’，我们之前的贷款都是有抵押物的，贷款利率只比基准利率略高一点，但你没有抵押物就另当别论了。”谭连元说。
“对于无担保的信用贷款，大部分中小微企业更是不敢甚至不能尝试。”三水区经科局中小企服务科职员刘敏杨一直负责“保险贷”业务，他透露，一方面无担保信用贷款对贷款企业的资质要求高，中小微企业往往不符合贷款要求，另一方面即使申请到无担保信用贷款，高昂的融资成本往往也是众多中小微企业不能承受之重。
免除保证保险费等成本降低
在为中小微企业解决了融资担保难问题后，进一步降低中小微企业的融资成本，成为三水区优化“保险贷”政策的又一着眼点。
“在‘保险贷’政策出台实施之初，不少企业其实已经反映利率优惠没有达到预期。”刘敏杨回忆，在2012年11月—12月，三水区经科局曾在三水的主要镇街密集宣传过“保险贷”政策，当时不止一个企业代表对他说，如果撇除保险公司收取的2%保证保险，算上政府10%的贴息，利率水平确实很有吸引力，但如果加上保证保险，利率还是算偏高。
广发银行三水支行是三水“保险贷”的长期合作银行，该支行行长胡伟江算了一笔账，按目前基准利率4.35%计算，“保险贷”对贷款基准利率浮动设置了30%的上限，即使上浮到顶，再加上2%的保证保险，扣除10%的政府贴息，利率水平也达到了7.09%，而如果是相同期限面向中小微企业的无担保信用贷款，利率水平一般为7%-9%。
“保险贷”虽然免抵押，且利息较低，但企业要按2%费率缴纳保证保险费，一定程度上降低了申报的积极性。今年4月18日，三水印发修订后的《佛山市三水区中小微企业“保险贷”工作实施意见》，当中就明确，原本由企业承担的按贷款金额2%计算的保证保险费，改为由“保险贷”专项资金支付，取消了10%的政府贴息。
胡伟江说，即使取消了10%的政府贴息，因为企业不用再承担2%的保证保险费，利率水平也降到了5.655%，融资成本明显降低。
位于三水区乐平镇的祥盛兴隆装饰材料有限公司，从最初主要生产家具高密度板木纹纸，到目前已经涉足铝型材转移印花纸和防盗门铁板转移印花纸生产。从2015年起，该公司每年都有申请“保险贷”，用于产品研发投入。该公司副总经理霍丽仙说，2016年和2017年公司都申请了200万元额度的“保险贷”，去年利率为5.76%，加上2%的保证保险费，利息和保证保险费开销达到15万元多；今年如果不算保险保费，利率为5.94%，利息只需要不到12万元。
半年贷出18笔申请积极性倍增
在三水区经科局提供的统计数据中同样能看出，政策优化后，中小微企业申请“保险贷”的积极性进一步提高。
“今年截至6月底，三水共发放了15笔‘保险贷’贷款，总金额为3550万元，7月至今还有8笔贷款申请在审批。”刘敏杨说，在今年4月18日新政策出台实施后，共有8笔贷款成功贷出，对比2016年全年共发放22笔贷款，贷款总金额4950万元，今年上半年的“成绩”已经足够亮眼。
三水区经科局副局长梁健昌说，这次修订“保险贷”政策的出发点，就是希望企业融资成本进一步降低，通过政策性贷款来撬动银行机构乃至金融界对企业发展的扶持。三水区经科局今年将争取通过“保险贷”撬动1亿元贷款，进一步加大金融支持实体经济力度。
事实上，自“保险贷”在2012年出台实施以来，三水区就从未停下对该政策进行优化。其中一项明显的调整是结合中小微企业对融资需求额度的增加，“保险贷”的贷款最高额度从2012年的300万元提高到2014年的500万元，今年4月18日政策修订后，企业贷款最高额度进一步提高至1000万元。
“从今年已经贷出的15笔贷款看，有3笔贷款额度达300万元，1笔达500万元，其他的都是300万元以下。”刘敏杨说，在“保险贷”出台之初的一次调查就发现，三水超过50%的企业存在流动资金缺口，70%以上的企业融资需求额度在1000万元以下。尽管目前已经将“保险贷”贷款最高额度提高到1000万，但由于该项政策对贷款企业有纳税、创新等指标限制，对中小微企业的吸引力远无免除保证保险费明显。
由于“保险贷”利率偏低，加上近年来基准利率一直下调，盈利预期的激励减少又是否会影响银行参与“保险贷”的积极性？对此，胡伟江表示，每家金融机构、每个金融产品都有既定的目标群体，三水区通过优化政策，带动越来越多中小微企业参与“保险贷”，一定程度已经在帮助金融机构开拓中小微企业的贷款市场，由此也实现了企业缓解融资难、金融机构盈利，政府扶持壮大实体经济的三赢局面。
【记者】林洛峰
编辑： 林东云