越分越细的互联网分期付款
实习记者 袁云儿
分期付款学车，分期付款交房租，分期付款去旅游，甚至还有近日饱受诟病的分期付款做人流……互联网分期付款的触角已经伸向了消费生活中的每一个场景。从最初的大宗购物，到现在垂直细分的特定消费领域，互联网分期付款不仅在市场上更加丰富，目标人群也从大学生群体扩大到农民工、白领人群。
相对于专注大学生市场的中小分期付款服务平台，BAT等电商巨头在目睹了互联网分期付款巨大市场后，也纷纷出手，立足自己的平台推出了一系列分期付款的产品和服务。依托本身就已拥有的品牌优势和雄厚的资金实力，巨头们的目标人群自然是他们忠实的“剁手党”，这也使得分期付款市场的战火愈燃愈烈。
分期付款包罗万象
来自大连的苏同学今年刚毕业，想找一份电子商务师的工作，于是报名参加了某互联网人才培训班，可是16800元的学费让他有些负担不起。“不好意思问父母要钱，就尝试了分期付款交学费。”
他所说的分期付款服务，来自一家叫做学好贷的互联网信用借贷服务平台，这家平台今年5月开始上线运行，主要为在校大学生或者刚刚步入职场的年轻人提供职业培训的学费分期付款，目前仅限于互联网行业的职业培训。
“我们和一些互联网人才培训机构合作，借款人可以登录平台申请借款，审核通过后申请就会显示在平台上，由投资人来选择是否提供借款及具体金额。”该平台创始人姜立斌介绍。
交学费，只是互联网分期付款行业的一个分支，当下，越来越多的商家瞄准了分期付款的细分市场，推出了以各种特定消费场景为目标的借贷服务。学好贷隔壁的一家创业公司，专做房租分期付款，一款名叫“月付”的产品将于8月上线。租房人和房东或中介达成租赁意向后，即可向“月付”申请按月付房租，不再按照传统“押一付三”的方式来支付。
去旅游，有途牛网的牛分期；学开车，有提供分期付款的捷分期；家里装修钱不够，还有提供家装费用全额分期的家分期……近日，广州一家互联网金融公司甚至与当地一些医疗机构合作，推出一款“安流宝”人流分期服务产品。尽管这一产品引发巨大争议，但也从侧面反映出互联网分期付款的愈加细化。
易观智库分析师马骁认为，“一揽子全包”的分期付款平台在去年出现了井喷式增长，但多为同质化竞争，在支付利息、优惠力度等方面都差不多，这给深耕细作的细分业务提供了市场。“未来只要某个消费场景有比较大的资金需求，都有可能发展出新的分期付款形式。”
为何钟情大学生？
大学生，是互联网分期付款最初针对的用户群体。他们收入有限，有分期付款需求；分布集中又相对固定，便于企业做好风控；他们是伴随互联网成长起来的一代，更乐意接受这种支付方式；更重要的是，我国拥有3000万左右的在校大学生，这是一个谁都不会视而不见的庞大市场。
作为国内首批开展互联网分期付款的公司之一，分期乐从2013年10月开始运行。几个月后，大学生分期市场开始全面爆发。在此后一年多的时间里，校园分期平台数量已达30多家，趣分期、信通袋、名校贷……这些名称类似的平台，提供的也是类似的服务。“校园分期平台，多以平台连接P2P或者电商平台，从中赚取商品差价和债务利息差价，或者获取平台服务管理费用。其针对的细分市场以及主要目标客户群体相对统一。”中投顾问金融行业研究员霍肖桦表示。
经过几番血雨腥风的淘汰和整合后，校园分期平台的战局已初露端倪。从各平台公开的销售数据来看，分期乐、趣分期、爱学贷已占据当前的校园分期市场。这三家公司均宣布月销售额已突破亿元大关：分期乐单月交易量达6亿元；趣分期单月平台流水已超过3亿元；爱学贷月均销售额则在2亿元左右。
除了中小分期付款平台，互联网巨头对这块市场也虎视眈眈，它们的潜在服务对象就是自己的客户——忙着在网上淘货的“剁手党”。去年2月，京东推出京东白条，消费者在京东购物即可申请最高1.5万元的个人贷款支付，9月推出校园白条，今年4月又推出针对旅游和租房的白条服务。阿里也马上跟进，去年6月推出天猫分期购，达到资质的消费者在天猫购物可选择分期付款，12月推出类似信用卡的“花呗”服务，今年4月又推出“借呗”，可以在支付宝上贷款。
面对巨头们在个人消费信贷上的大手笔布局，大学生分期平台也有自己独特的优势。分期乐的负责人表示，在细分的市场上，他们起步早，提供的产品和服务会更加精准。今年7月，分期乐迎来了第一批大学生用户的毕业，“这些沉淀下来的优质用户，接下来要面临的租房、买车、结婚等一系列事情可能都需要分期。”校园分期从他们的学生时代就开始介入，培养了他们分期付款的消费习惯，真正图谋的却是他们进入社会后的几十年。
提前消费时代到来
精打细算、努力存钱，曾是中国消费者的共性。但互联网分期付款的飞速发展表明，提前消费、信用消费的时代已经到来，中国年轻人的消费观念正在与西方国家接轨。
2014年，我国互联网消费金融市场交易规模达到96.9亿元人民币，环比增长112.5%，预计到2017年，市场交易规模将突破1000亿元人民币。即便如此，目前我国消费性贷款余额的占比也只有20%左右，远低于欧美发达国家的50%。正是这样的差距，让互联网巨头们看到分期付款的巨大潜力。
而随着央行等10部委发布《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》，既涉及P2P，又属于互联网消费金融业务的互联网分期付款行业迎来重大利好。
“BAT巨头将建立起互联网金融的全产业链，分期付款只是其中一项业务，垂直细分的产品和服务将越来越多，针对特定人群的分期平台也会占据一定市场。”马骁预测。