银行账户管理出新规 ATM转账可在24小时内撤销

　　根据央行 9 月底发布的《关于加强支付结算管理防范电信网络新型违法犯罪有关事项的通知》，12 月 1 日起，将正式实施个人银行账户分类管理新政。记者获悉，今日起个人银行账户被分成 I 类、Ⅱ类和Ⅲ类、同一个人同一银行仅能开立一个Ⅰ类银行结算账户；且今后使用 ATM 转账，可在 24 小时内撤销，堪称史上最严厉的防电信诈骗银行账户新政。

　 　每人只能办理一个Ⅰ类户

　　按照新规要求，12 月 1 日起，每人在同一银行只能开立一个Ⅰ类户，再开户时，则只能是Ⅱ、Ⅲ类账户。三类账户功能和权限不同，其中Ⅱ、Ⅲ类户是在已有Ⅰ类户基础上增设的虚拟电子账户，功能和风险逐级递减。

　　据记者了解，Ⅰ类户为全功能账户，也就是平常用的借记卡和存折，须个人在银行柜面开立、现场核验身份的账户功能齐全，可用于储蓄、投资理财、消费缴费、转账汇款等，且无额度限制，相当于个人 “ 金库 ”。

　　而Ⅱ、Ⅲ类户为虚拟的电子账户，通过银行柜面或者互联网等电子渠道开立，功能有所限制，且需要与Ⅰ类户绑定使用。其中，II 类户可用于储蓄、投资理财，单日累计消费、缴费、向非绑定账户转入转出资金以及存取现金的限额为 1 万元；III 类户则不可存取现金，账户余额上限 1000 元，非绑定账户转账限额和消费、缴费限额均为 5000 元，年累计限额均为 10 万元。

　　农业银行工作人员告诉记者，12 月 1 日起，如果客户已经在农行有了Ⅰ类账户的话，就不能再新开一个Ⅰ类账户了。而此前已开通的账户将可继续使用，将建议用户将Ⅰ类账户以外的卡撤销或降为Ⅱ、Ⅲ类户。

　　买卖个人账户 3 年不能开新户

　　据银行工作人员介绍，此次新政将个人账户分类，可方便市民按照个人用途合理使用银行卡，减少以往 “ 一人多卡 ” 的情况。

　　根据不同需求使用个人账户对于市民来说，未尝不是一件省心的事。市民李小姐告诉记者，自己经常网购，但为了减少风险，并不会绑定存款多的银行卡，“ Ⅲ类账户每天只能消费 1000 元，对于很多人来说，用来绑定支付宝、微信使用就足够了。” 李小姐开玩笑道，限额使用还能让自己少 “ 剁手 ”。

　　此外，新政加强了对可疑账户的管理力度，并建立对买卖银行账户和支付账户、冒名开户的惩戒机制。根据新政要求，自 2017 年 1 月 1 日起，若被公安机关认定的出租、出借、买卖银行账户或者支付账户者，5 年内暂停其银行账户非柜面业务、支付账户所有业务，3 年内不得为其新开立账户。

　　业内人士分析，“ 一人一卡 ” 的规定能够有效遏制冒名开卡、买卖账户的行为，但同时警惕市民要妥善保管好个人银行卡、身份证，以防丢失让不法分子有机可趁。

　　同一银行异地取现、转账免费

　　新规要求，银行对本银行行内异地存取现、转账等业务，收取异地手续费的，应当自本通知发布之日起三个月内实现免费。

　　对此，记者采访了农业银行、工商银行、浦发银行等多家银行工作人员，均表示将按照新政实施，部分银行表示将在 2017 年 1 月 1 日起正式实行免收异地取现、转账手续费。

　　市民苏小姐告诉记者，自己由于工作调动，先后在建设银行办过 4 张卡。如今取消异地取现、转账手续费，苏小姐说，自己再也不用每到一个地方就新办一张银行卡了，“ 有种一张卡走遍天下的感觉。”

　　取消异地取现、转账手续费对于银行是否有影响呢？对此，记者咨询了某银行内部人员，他表示，异地取消、转账手续费免费后，在一定程度上银行的中间业务收入就减少了，会造成一定的损失，但影响并不算严重。

　 　ATM转账 24 小时内可反悔

　　此外，为防范和打击电信网络诈骗，除向本人同行账户转账能实时到账外，个人通过 ATM 机向他人转账将延迟 24 小时到账；若对转账存疑，在发卡行受理 24 小时内，个人可通过银行网点或手机客服等申请撤销转账。

　　据了解，2015 年深圳市共接 110 刑事诈骗警情 51655 起，立电信网络诈骗案件 16241 宗。且大部分电信网络诈骗都是通过 ATM 机向诈骗账户转账，当受害者意识到上当以后，钱已经被不法分子转移了。

　　业内人士分析道，新政这一措施让 ATM 转账有了 “ 后悔药 ”，减少了受害人的资金损失几率，让电信诈骗犯难以得逞。

　　那是不是所有的转账业务都只能延迟 24 小时到账呢？从事批发行业的郑先生向记者提出了自己的疑问，由于业务需要，郑先生必须等客户资金到账后才可安排发货，若延迟到账将影响生意。

　　据记者了解发现，新政增加了转账方式，自 12 月 1 日起，银行为客户提供实时转账、普通转账、次日转账等多种转账方式。个人转账可根据时效和安全性考虑，选择不同转账方式，有类似疑问的市民也大可不必烦恼。

　　单日转账超过 5 万元须用密码器

　　新规还要求，自 2016 年 12 月 1 日起，银行在为存款人开通非柜面转账业务时，应当与存款人签订协议，约定非柜面渠道向非同名银行账户和支付账户转账的日累计限额、笔数和年累计限额等，超出限额和笔数的，应当到银行柜面办理。

　　除了转账金额和笔数受到限制外，新政对大金额的转账方式也有所规定。新规要求，除向本人同行账户转账外，银行为个人办理非柜面转账业务，单日累计金额超过 5 万元的，应当采用数字证书或者电子签名等安全可靠的支付指令验证方式。单位、个人银行账户非柜面转账单日累计金额分别超过 100 万元、30 万元的，银行应当进行大额交易提醒，单位、个人确认后方可转账。

　　也就是说，一天内转账超过 5 万元，须用银行开户时提供的 key、密码器或者令牌等。像之前凭短信验证码就能转账几万、几十万的方式是不允许的，但本人同行账户转账不受限制。

　　与对银行要求类似，用户在支付机构的转账笔数和限额也将由用户和支付机构通过协议约定，超出约定的限额和笔数，将不得再办理转账业务。据了解，12 月 1 日起，支付宝、微信支付账户单日转账笔数上线均已调整为 100 笔。

　 　失信企业将被禁止开户

　　新规实施后，值得市民和单位注意的是，开户之日起 6 个月内无交易记录的账户，银行会暂停非柜面业务，需要重新向银行和支付机构核实身份后才能恢复业务。

　　同时，联系电话号码与个人身份证件号码的一一对应关系，对多人使用同一联系电话号码开立和使用账户的情况进行排查清理，银行和支付机构要联系相关当事人进行确认。

　　业内人士表示，除了加强对个人账户的管理，此次新政针对单位账户的监管更为严格。新政规定，被工商部门纳入 “ 严重违法失信企业名单 ” 的单位，以及经核实地址不存在或虚构经营场所的单位，银行和支付机构不得为其开户，配合工商行政管理部门实施信用约束、联合惩戒。

　　深圳晚报记者 杜婷 见习编辑 徐雅乔

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