重疾险与医疗报销无冲突

　　虽然政府越来越重视商业保险对社保的补充作用，保险行业每年都在宣传普及保险知识，但是还是很多人对一些保险知识还是非常模糊。市保险行业协会提醒，就老百姓最关注和最切身利益的“健康医疗”保险来说，有几方面问题要特别注意。

　　大病治疗费用普遍在几万、几十万甚至上百万，居民医保只能报销其中的一部分，那么剩下的这个费用缺口对于普通家庭来说还是相当大的。所以，如果条件允许，补充商业重大疾病保险很有必要，而这也是国家和政府正在努力推行的。泰合保销梅州分公司负责人、理财规划师刘春霞说，补充商业保险可以弥补病人在大病期间的务工损失、营养补偿，生病期间可以获得更好的照料等，避免“一病回到解放前”、“因病致贫”。

　　“商业大病保险在赔付方面，跟医疗报销稍有区别，但不会有冲突。” 刘春霞介绍，居民医保在不同级别的医院的报销比例是不一样的。而商业保险中说的重大疾病是经二级以上医院专业医师确诊罹患合同内的重大疾病范畴中的某种或多种重疾，凭相关材料就可提交到保险公司进行理赔。一般符合保险责任范围内的在与受益人达成赔付协议的10日内可顺利获得保额赔付，保多少赔付多少，赔付完合同终止。被保险人要不要继续治疗，要到哪里治疗没有后续的指定。也就是说，被保人拿到了商业大病保险金可以自由安排治疗。而居民医保一般情况是病人先垫付医疗费用治疗后按不同比例报销。

　　刘春霞提醒，商业保险的医疗要区分是意外医疗还是疾病医疗，一般意外险搭配的医疗多是意外医疗为主。假如投保的是意外险附加意外医疗，那么因为身体生病去门诊或住院是不属于赔付范畴的，而是属于疾病医疗赔付范畴。也就是说，这份意外医疗保险合同是理赔不到的，因为意外一般应符合“外来的、突发的、非本意的、非疾病性的”客观事件，而非身体本身因素造成的疾病。在购买商业健康保险的基础上，可选择购买“附加终身住院补贴医疗保险”，被保险人不论是因为意外还是疾病住院，都可以在医疗费用补偿的基础上，得到进一步的补贴，如医疗补贴金、看护补贴金、营养费补贴金等，保障更加全面、具体。

　　记者了解到，不少投保人不了解投保了商业医疗保险或居民合作医疗保险后不知道怎样赔付。太平洋人寿保险公司梅州中心支公司服务营销部客服主任卜长江介绍，医疗保险的赔付是属补偿性质的。如被保人刘先生发生了意外，在住院期间共发生了2万元医疗费用。刘先生在新农合报销了1万元后的剩余部分，可凭住院发票复印件或新农合开具的报销证明，按保险合同条款规定到保险公司进行相应的报销。或先行凭原件发票和相关证明，在保险金额内，到保险公司按规定报销。 （凯东  张颂）