金融杠杆怎样撬动农村巨量“不动产”
图为日前蕉岭县举行农村土地承包经营权抵押贷款现场授信放款仪式，该县10位农户获得3至5万元不等的土地承包经营权抵押贷款授信及贷款合约，涉及土地32.03亩、贷款金额42万元。 （永平 晓光 腾江 摄）
蕉岭是农村承包土地经营权抵押贷款试点县，五华是农民住房财产权抵押贷款试点县，都分别是我市唯一的试点县。试点工作是对如何盘活躺在农村广袤土地上沉睡资产的一种尝试。我市“两权抵押贷款”试点工作进展如何？效果较最初的政策预期怎么样？遇到哪些难题？带着这些问题，记者进行了深入采访。
●本报记者 范斌
李俏萍、张炳锋、陈晓光等对本文亦有贡献
“两权抵押贷款”试点迈出新步
日前，蕉岭县在人民银行梅州中心支行、广东省农村信用合作联社等相关单位见证下，在三圳镇招福村委会举行农村土地承包经营权抵押贷款现场授信放款仪式。该县农信社分别与种植水稻的钟景等10位农户签订了3至5万元不等的土地承包经营权抵押贷款授信及贷款合约，涉及土地32.03亩、贷款金额42万元。
我市“两权抵押贷款”试点工作又迈出了一步。
去年12月下旬，第十二届全国人民代表大会常务委员会第十八次会议通过了《全国人大常委会关于授权国务院在北京市大兴区等232个试点县（市、区）、天津市蓟县等59个试点县（市、区）行政区域分别暂时调整实施有关法律规定的决定》，我市蕉岭县成为全省7个农村承包土地经营权抵押贷款试点区域之一，五华县成为全省2个农民住房财产权抵押贷款试点之一。这两项农村金融创新试点工作统称“两权抵押贷款”试点。所谓“两权抵押贷款”，即借款人向金融机构申请贷款时，愿意以承包土地的经营权或自有农房的财产权作为抵押物，为借款人自身申请贷款。
2014年，我市纳入国家农村金融改革创新综合试验区范围，蕉岭县和五华县同年被列为省农村普惠金融试点县。蕉岭还成为了我市唯一的全国农村综合改革示范单位。“蕉岭和五华在基础条件和发展背景上分别符合国家上述要求，占有优势。”有关人士在今年召开的全市普惠金融工作会议讲话中如是说，两县得以入选，也突显出我市农村金融改革创新取得了阶段性成绩。
资金需求和安全仍需政策协调
农民住房财产权抵押，需将宅基地使用权与住房所有权一并抵押。对蕉岭而言，“两权抵押贷款”试点的要求，包括确权颁证在内，蕉岭皆已基本完成。其中在农村信用环境方面，则由于蕉岭信用镇村体系建设相对完善，所以涉农贷款不良率低，降低了相应的金融风险。“接下来蕉岭要完善好风险补偿和抵押物处置的配套政策。”张卫如是说。
而另一个试点县五华县作为农业人口大县，目前试点工作起步相对较晚，所以需要克服的困难也相应更多。据悉，该县计划利用现有的林木产权交易中心，增加农村宅基地和农民住房所有权交易，现正协调相关职能部门做好宅基地和农房的确权及发证等事宜。“在这样一个农业人口大县开展农民住房财产权抵押贷款试点，更能展现配套政策的重要性，发现不少有待完善的地方。”一位银行业人士说，该行获得“两权抵押贷款”试点对应的金融机构资格后，苦于对需将宅基地使用权与住房所有权一并抵押的规定，该县不少农户卡在办证难的环节，至今未发放一笔贷款。
一位在蕉岭已获得农村承包土地经营权抵押贷款的农户表示，从经营权抵押获得的贷款额度低，是其与身边不少农业专业户对这类贷款“提不起兴趣”的原因。这位钟姓农户告诉记者，其名下承包的土地过百亩，对扩大农业生产的资金缺口在百万，但是前去询问办理抵押贷款时被告知不能一次抵押这么多，而且每亩抵押的价格暂时还没一个标准，只能相应批一个额度。对此情况，记者从该县农信社相关工作人员处了解到并非个例。不过其表示，银行这么做也符合国家对此项试点“积极稳妥推进”的原则。
随着今年4月在我市召开的全省两权抵押贷款试点工作会议明确的时间表出炉，上述的情况或将很快得到改善。省政府印发了《广东省农村承包土地的经营权和农民住房财产权抵押贷款试点实施方案》的配套文件，要求各试点县要于2016年底前100%完成确权颁证。除此之外，同样需要在2016年底之前达成的目标是完成试点县农户信用信息的采集和档案建设工作，以及实现县镇村三级农村产权流转管理服务平台全覆盖、互联互通。实施方案还规定，今年6月底前，各试点县要出台风险缓释和补偿基金管理办法，各试点县或所在的地级市引进2-3家土地价值评估的专业化服务机构，推动金融机构与评估机构合作。
获得贷款农户种植规模扩大效益可观
2013年12月，蕉岭农信社便先行一步发放了首笔农村土地承包经营权抵押贷款，借款单位南北兴家庭农场以承包的土地共78.27亩及地上种养物，采取抵押、保证方式获得30万元信贷资金，用于种植红心蜜柚。去年5月，农行蕉岭县支行被农业银行总行确定为广东省内唯一农村承包土地经营权抵押贷款试点行。当月29日，蕉岭县延源长寿食品实业有限公司及科诚家庭农场获得了广东农行在全省范围内发放的首批农村土地经营权抵押贷款。两家农业经营主体通过将部分流转土地的经营权及地上附着物作为抵押担保品向农行贷款，分获资金25万元及22万元。
这些先吃螃蟹的人获得贷款资金后，都按合同规定用于购买肥料等投入生产中，种植规模不断扩大，经营效益可观。
该县金融局局长张卫介绍，蕉岭县土地确权登记颁证率超过99%，并且在全省率先成立农村产权交易平台，使农村土地承包经营权流转程序正规化、合法化，为农村承包土地的经营权抵押贷款试点奠定了基础。同时，作为全国农村综合改革示范试点单位和广东省农村普惠金融试点县，蕉岭的农村信用体系建设步伐走在全市前列，县级征信中心和乡村金融服务站建设完成率达100%、信用村完成率接近100%、助农取款服务点完成率超过100%。
农村土地确权颁证与信用镇村建设，为蕉岭发挥金融杠杆提供了一个安全的支点。据了解，去年该县全年涉农贷款达4.5亿元，但在涉农信贷逐年增长的情况下，该县近三年来的涉农贷款不良率从2013年的11.46%持续降至2014年的6%多、去年的3.3%。
来自蕉岭县农业局的数据更显示，至去年末，该县全县流转土地面积已超12000亩，流转价格比确权之前普遍提高了20%。至今年4月，该县共由农信社发放了35笔164万元，由农业银行发放了4笔152万元，合计39笔316万元的农村承包土地经营权抵押贷款业务。
如全市实施可获千亿级别资金增量
此次试点县的确定是国家在法律层面首次就农村不动产抵押贷款进行授权，使得试点地区在农村不动产抵押贷款方面有法可依、有章可循。更为重要的是，两权试点的开展将为农村带来“巨量”的不动产供金融杠杆撬“动”。
蕉岭县金融局局长张卫认为，“两权抵押贷款”是农村普惠金融措施，对创新农业生产经营方式，提升农业生产能力，加快构建现代农业产业体系具有深远的影响。“它一方面可以丰富农业生产经营方式创新过程中的资金来源，从而解决农村经营主体扩大再生产、农村地区消费升级和农民自主创业过程中的资金短缺问题。另一方面则将激发农村中小金融机构的创新活力，对于农村金融生态的格局产生影响。”张卫认为，推行“两权”抵押贷款的过程也是不断完善涉农贷款风险保障体系，并让金融资本安全撬动农村沉睡资产的过程。
今年3月，中国人民银行会同相关部门联合印发《农村承包土地的经营权抵押贷款试点暂行办法》和《农民住房财产权抵押贷款试点暂行办法》。“两个办法”从贷款对象、贷款管理、风险补偿、配套支持措施、试点监测评估等多方面,对金融机构、试点地区和相关部门推进落实“两权抵押贷款”试点明确了政策要求,从终端操作的层面落实了农业加杠杆。
市场人士预计,“两个办法”颁布之后,试点地区的种植生产积极性有望得到提升,政策很快会被推广开来。
“粗略估算‘两权抵押贷款’在全国范围可能带来的融资空间可达数十万亿计，较2015年全国6.15万亿元的农户贷款余额将有巨大的增长空间，从而吸引众多投资者进入市场。”一份国内较大规模的产业基金在其发布的专项报告中称。如果以全国300多个地级行政单位平均分享农村不动产增值带来的收益计算，仅我市就将获得千亿级别的资金增量，这比我市去年950亿左右的生产总值还要高。