电商险企争推手机碎屏险 赔付难疑成噱头
纵观如今的智能手机市场，屏幕越做越大，机身越做越薄。不过操作体验上去了，抗摔能力却下来了。新买的手机没用一周就摔碎屏幕，这是不少手机族都遭遇过的尴尬，手机用户对屏幕保障的需求日渐迫切。据《钱江晚报》报道，近日，人保财险浙江金华市分公司顺利赔付手机碎屏险第一案，成功支付了900元赔款，标志着该分公司手机碎屏险理赔系统正式上线。
据了解，距离国内首款“碎屏险”推出已一年有余，业界对此评价褒贬不一，火热的市场需求与多数消费者的质疑观望态度呈鲜明对比。面对不断问世的互联网创新险种，如何跳出“噱头”怪圈，赢回消费者投保信心，改善赔付办法和完善相关标准势在必行。
屏幕脆，“碎屏险”保驾护航
换屏价格高昂令众多“手滑党”心痛不已。手机维修业内人士表示，市场上智能手机部件中最贵的就是屏幕，屏幕越大换屏费用越高。“智能手机换屏价格是原机价格的三至五成。以三星NOTE3为例，其售价在3500元左右，换一套屏幕则需要800元至1000元。”
一边是手机用户对屏幕保障的需求日渐迫切，一边是手机保险业务的方心未艾。庞大的市场空间引来卖家的强势介入，“碎屏险”应运而生。
国际手机巨头试水屏幕保障服务在前。苹果官方早就推出名为“Apple Care+”的延保服务，用户可获得两次意外损坏保修服务。三星也曾针对Galaxy Note 4的用户推出免费的碎屏险的活动，在保险期限内，屏幕意外碎裂产生的合理维修费用可获补偿，并可到指定维修点免费换屏。
国内手机企业则更倾向与险企联手打造屏幕保障服务。锤子手机和众安在线保险合作推出了“锤子手机碎屏险”；小米手机也和众安在线保险合作分别推出针对小米4和小米Note的意外屏幕保障服务，售价分别为每年99元和199元；太平洋财险、华泰财险等公司也集体推出“屏幕保护险”。其中，华泰财险的“碎屏险”规定，消费者支付19.9元，就能在一年内享受免费维修或更换屏幕一次。
当然，新兴领域自然少不了嗅觉敏锐的电商搅局。京东商城、苏宁易购等电商均推出了手机屏幕保险产品，以京东为例，京东为购买手机的用户提供了多种手机屏幕保险产品。其中，乐屏保支持多种品牌手机屏幕，300元一年；而“屏碎保”则是针对iPhone手机，价格从59元到169元不等。
赔付难，“想说爱你不容易”
据《扬子晚报》报道，南京李先生新买的iPhone6 Plus手机屏不慎摔碎，心疼之余，想起曾花200元买过一个“碎屏险”，可到商家一问，对方以手机屏幕碎得太厉害，不在保险维修和理赔范围之内为由，拒不赔偿。无独有偶，据《IT时报》报道，广东林先生今年1月初购买了一台魅族MX4手机，同时在官网上购买了89元的魅族手机碎屏险。收到手机后的第三天屏幕不慎破裂，于当月27日送到了合作保险公司处，一个多月过去还没修好。多案例表明，一旦消费者接受了“游戏”规则，主导权就掌握在保险公司手里，想赔付，没那么容易。
赔付条件苛刻，消费者如未详读保险合同条款则易中招。绝大多数的手机屏幕保险保障期限为一年，而这个“一年”还有大学问。如购买手机时一同销售的屏幕险通常是从手机购买之日起计算，而有的产品则是从保险生效起计算。另外，赔付金额也有比例限制；屏幕品质也有特别规定。通常保险公司指定维修点，投保人需在碎屏30天内报案，来回运费、更换屏幕金额超出赔付上限部分都需自行承担。此外，并不是所有的手机意外屏损都有赔付。大部分“碎屏险”都将山寨机、翻新机、没有入网许可证的手机、维修过和更换过的手机排除在保修范围之外。
维修环节不透明，保险纠纷缺乏处理依据也广受诟病。保险企业指定维修点背后，隐藏的灰色利益链条显而易见；而屏幕金额没有明码标价、屏幕质量优劣难以辨别，使得不法维修公司通过以次充好、价格虚高来侵害消费者权益。其次，保险公司拖延维修时间的事例并不鲜见，由于延迟交付导致“三包”时间缩短甚至过保，消费者权益受损部分如何计算仍不甚明晰。此外，“碎屏险”可能与手机厂商自家推出的延保服务产生冲突，由于使用“碎屏险”导致手机厂商提供的保修权益受损的情况如何解决，目前仍缺乏案例指导以及有效依据。
门槛高，保险流程尚需细化
随着互联网与保险融合的不断深入，创新型保险种类并不在少数。个性化、针对性的产品固然有利于应对市场竞争，也容易聚焦眼球，但若“安全感”不够，终难俘获用户的欢心。
专业人士指出，“手机碎屏险”的推出从行业发展的角度来看是一种进步。但从目前国内推出的“手机碎屏险”的赔付办法来看，维修机构对维修费、置换费的评定标准并未统一，赔付办法的具体程序和相关标准仍缺乏完善，实际操作层面还有待改进。该险种如果只以强势的姿态出现，不进一步改善有关标准流程的话，就可能存在炒作嫌疑。电商和险企要发展壮大还需从用户立场出发，以创造优质的产品和服务为追求。若依赖于“噱头”模式，过分重视营销可能会适得其反。
而作为消费者，在手机“碎屏险”遍地开花的当下，面对作用不尽相同、保费高低有别的各色险种以及理赔设置的诸多“门槛”，难免会眼花缭乱。当前碎屏险可基本分手机厂商官方和第三方两种。官方的更权威、更有保障，缺点是太贵及可能伴随的效率低下。第三方的则更加实惠，不足就是不受厂商承认，之后手机若再发生意外，则可能需花费高价进行维修。
事实上，第三方碎屏险在一定程度上还是可以考虑购买的，但购买时消费者需要多加考虑。比如对官方售后顾虑较多的朋友，可以选择在过保后购买第三方险，而对于本身就具备官方险的手机，可与第三方险配合选择，关键在于看清保险条款，并根据实际需求理性选择。