高利率万能险保障能力有限

　　梅州网讯  （记者杨敏）自从3月1日央行降息之后，银行存款利率萎缩，大部分的理财产品收益率预期也进入下行通道。然而近日记者发现本地银行代销的万能险产品以接近6%的预期年化收益率受到投资者关注。我市保险业内人士表示，买投资型保险应当看重保障功能。

　　与理财产品不同，万能险并非将所有的缴费进行投资，而是兼具保障功能。投保人交纳的保险费分成两部分，一部分同传统寿险一样，为客户提供生命保障，另一部分则进入个人账户，该部分的资金用于投资。万能险可以设置最低保证利率保证投资者年终收益。投保人交纳首期保费后，可根据自身实际情况，灵活交纳续期保费，只要个人账户价值足以支付保单的相关费用，即可不再交费，保单继续有效。

　　在我市的银保渠道中，类似前海人寿产品、德富人寿产品的部分万能险产品2月的结算收益率接近6%，预期利率虽比网销的万能险产品低，但是与目前梅州预期实际年化收益率普遍在5.0%-5.4%之间的银行理财产品相比明显高了。

　　“利率高并不意味着保险比理财产品的短期投资效果更加优越。”我市某保险公司的负责人表示，近两年保险业的万能险预期收益率高，被一些市民误以为是附带保险的高收益的产品。然而这些产品在保障功能上与一般保险有所不同。记者了解到，收益率较高的万能险产品，风险保额往往只有账户价值的5%，甚至更低，保障能力有限。而一般包含身故赔偿和意外伤害赔偿的万能险产品，结算收益率只在3.7%-4.5%之间。另外，预期收益率并不代表最终收益率，只有合同中写明的最低保证利率才是最终一定能保证的收益水平。

　　业内人士指出，理财型保险产品的收益是中长期的，个人账户部分短暂结算利率高低对其最终收益的影响微乎其微。因此不能将具有保障功能的保险产品的投资功能与银行理财产品及基金、股票等理财方式做片面对比。