投10元最高保100元 37℃高温险险企稳赚不赔？
[摘要]暴雨过后，惠州迎来高温天气。连续近一周的暴晒使气温直线上升，逐渐攀爬至35℃。几乎与此同时，一份与高温有关的保险产品也从网购平台走进众人视线。
暴雨过后，惠州迎来高温天气。连续近一周的暴晒使气温直线上升，逐渐攀爬至35℃。几乎与此同时，一份与高温有关的保险产品也从网购平台走进众人视线—国内首家互联网保险公司众安保险推出其首款面向个人的气象指数保险产品—37℃高温险。不过记者发现，虽然37℃高温险明确仅覆盖全国30座主要城市，但限制之外的城市市民参保目前并无障碍。业内人士指出，天气类保险产品仍处探索期，目前于个人实际意义不大。
南方日报记者 卢慧
产品10元保费最高保100元
记者登录众安保险微信公众号发现，在其公众号上销售的产品总共有三种类型，保费档次分别为10元、30元、50元，一旦被保险人所在城市出现37℃高温日累计天数超过约定免赔天数，则可开始获得高温津贴补偿，高温补贴按照上面的保费档次分别对应5元/天，15元/天，25元/天，累计可获得100元、300元、500元的最高赔付额度。
37℃高温险产品在众安保险天猫官方旗舰店上同样有售，每份保费10元。超过免赔天数后每出现一个37℃高温日，则保险人给付保险金5元/天/份，累计不超过100元/份。截至记者发稿时，高温险产品已累积售出41570件。
记者咨询众安保险网络销售客服得知，高温险产品销售期截止到6月6日，截止日前可以退保，截止日期后不能以任何形式进行退保。该产品的保险期限为今年夏至至酷暑期间，即6月21日~8月23日，理赔标准以在中央气象台公布的被保险人所在城市参照观测站于次日发布的上一日实况气象数据为准。此保险产品主要针对的是城市居民酷暑高温天生活成本上升的问题，而生活成本的上升主要包括水、电、煤、交通费开支以及消暑用品、饮品费用支出。
投保30个投保城市目前任意可选
37℃高温险明确覆盖全国30座主要城市，其中，我省广州市、深圳市在列，广州的免赔天数为3天，深圳的免赔天数为1天。目前，惠州并未列入37℃高温险的覆盖范围，而根据网销的页面显示，投保人及被保险人必须身处投保城市，那么，是不是惠州人无法参保了呢？当下身处惠州的记者尝试为本人网购投保城市在广州的37℃高温险，从下单到支付到投保成功却并没有遇到任何障碍。
记者联络众安保险天猫官方旗舰店网络客服，表明自己身处惠州但已下单成功，客服表示可以通过填写退保申请书进行退保，记者追问是否有主动干预跨越投保城市限制投保的方法，网络客服没有回应。
事实上，全国各地的免赔天数也不尽相同，重庆的免赔天数有28天，杭州的免赔天数有25天，贵阳、昆明等地的免赔天数为0天，理赔难度看来差异不小。在理赔环节，不同于一般保险产品需要被保险人主动申请理赔的被动模式，购买37℃高温险后，保险公司将根据实际气温数据自动计算并在符合理赔条件时按日即时支付保险金，赔款自动打入保费支付时的支付宝账户，全程客户无需提供任何资料。照此看来，投保人是否可以不顾自己实际所在城市，自己根据理赔难易度随意选择投保城市呢？
记者致电众安保险官方客服400-999-9595咨询，客服回应，对于“投保人及被保险人必须身处投保城市”这一条，完全基于投保人在投保时所持有的诚信原则来保障，同时，投保成功后，投保人去往任何一个投保城市以外的地方都没有关系。由此来看，对于“投保人及被保险人必须身处投保城市”这一条的限制显得并没有约束力。不过，记者也发现，在众安保险天猫官方旗舰店备注的“责任免除”条款中，第二条“被保险人在保险期内未实际身处投保城市的”以及第五条“投保人、被保险人或其代表的欺诈、故意行为”将免于理赔。因此，从理论上看，跨越投保城市限制的将免于理赔。
分析天气类保险产品于个人的实际意义不大
事实上，37℃高温险并不是第一款以天气为保险标的的产品，此前有公司推出过中秋赏月险以及雾霾险产品，保障因某种天气而导致的损失。
其中，赏月险主要是指在中秋节当日20:00至24:00，指定的赏月城市的天气情况是阴或雨导致被保险人不便赏月，则保险人向被保险人支付赏月不便津贴，主要保障因不能赏月造成的心情损失以及个人意外保障。赏月险的最终理赔数据显示，来自41个城市的共5154名投保者购买了“赏月险”，仅9%投保者获赔，保险公司获得保费收入在40万元以上，而赔偿金额仅为8.7万元，保险公司的获利在30万元以上。
因此，业内人士指出，包括37℃高温险在内，多数天气类产品的实际保障意义并不大，以高温险为例，广州的免赔天数是3天，而“火炉城市”重庆的免赔天数有28天，意味着只有高温天数累计出现到第29天才开始赔付，险企是做了一笔稳赚不赔的生意。“产品本身没有实际意义，和此前推出的中秋赏月险性质一样，类似对天气的一种赌博游戏，而且不少城市的免赔天数很长。
不过，也有业内人士指出，天气类保险产品充分体现了互联网创新思维，尤其在投保流程和理赔环节都凸显了互联网优势，非常简单快捷。
(南方日报)